情况介绍：

　　王某，25岁，未婚，某印刷厂工人，早年父母离异，他与父亲生活在一起。其后王父再婚，且王某生母尚在。1998年2月，王某所在单位为每一位员工投保了一份意外伤害保险，保险金额为1万元，王某在保单受益人栏填写的是父亲姓名。同年6月2日，王某在家中阳台修理雨篷时失足坠楼死亡。祸不单行，王某家人还没来得及将此消息通知在外地出差的生父，王父却在外地遇车祸不幸身亡，其死亡时间仅比王某迟半天。据悉，王父生前因见其前妻即王某生母张某生活拮据，念在往日情分，故于1998年4月与张某订立书面协议，将受益权转让给张某，这一情况王某并不知情。事故发生后，张某与王某继母李某同时向保险公司申请要求给付保险金。

　　给付争议：

　　保险公司接到申请后，经过仔细调查，一致认为这笔保险金应该给付，但到底给付给谁，两位申请人都阐述了自己的理由：

　　一、李某认为自己是王某法律上的母亲，也是王父的法定妻子，现在儿子和丈夫双双去世，自己应该有权获得这笔保险金。

　　二、张某的理由看上去更为充分，首先她出示了王父的书面转让协议，声称自己才是唯一的合法受益人。同时，她认为虽然她和王父已经离婚，但王某仍是她的亲生儿子。根据《婚姻法》第29条规定：“父母与子女的关系，不因父母离婚而消除。”自己的亲子作为被保险人，在受益人死亡的前提下，这笔保险金应该作为被保险人即王某的遗产来处理，而王某未婚，根据《继承法》的规定：继承的第一顺序为配偶、子女和父母。在配偶、子女和生父不存在或死亡的前提下，这笔保险金应该由王某生母即张某来继承。

　　保险公司经过讨论，认为张某的理由比较充分，于是决定将这笔保险金给付给张某。

　　结论分析：

　　笔者认为保险公司的做法不对，分析如下：

　　首先的问题是这笔保险金是否可以作为被保险人的遗产来处理。

　　《保险法》第63条规定：“被保险人死亡后，遇有下列情况之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务：(1)没有指定受益人；(2)受益人先于被保险人死亡，没有指定其他受益人；(3)受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人。”从规定中不难看出，受益人受领保险金时必须以受益人生存为条件，如果受益人先于被保险人死亡，受益人的权利自行消失。当受益人先于被保险人死亡，也只有如此，才能将保险金作为被保险人的遗产来处理。本案的实际情况却是，被保险人死亡后，受益人没来得及受领保险金就死亡了。但这时受益人的保障权(即在被保险人死亡前的一种与其身份相联系的受领保险金的权利)已转化为实质性权利。实质性权利属于财产权利，是可以继承的。所以受益人的继承人可以向保险公司请求给付保险金。按《继承法》规定，第一顺序的继承人为配偶、子女和父母，王父与张某早已离婚不存在继承关系，但李某则是王父的法定妻子，所以她才是王父的遗产继承人，这笔保险金应该给付给李某。

　　其次是关于受益人能否转让受益权的问题。

　　《保险法》第62条规定：“被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单上批注。投保人变更受益人时须经被保险人同意。”根据这条要求，被保险人或者投保人均有权变更受益人。也就是说，受益权是可以随时变更或撤销的，故受益权只是一种期待权而非既得权，只有在保险合同约定的条件成立时，受益权才由期待权变为既得权，受益人才能向保险公司申请给付保险金。既然受益人的受益权只是一种期待权，该权益并不归受益人所既得，所以受益人是无法转让受益权的。根据我国现行法律和保险业务操作，除非保险合同中载明允许转让，否则受益人要转让受益权，必须事先经过被保险人或投保人同意，并按照受益人变更的法定程序通知保险公司，由保险公司在保单上批注后才发生转让的效力。而在本案中，王父与张某订立转让转议后，并未通知王某，保险公司也不知情，保险合同中也未载明允许转让受益权。因此，该协议在法律上讲是无效的，这笔保险金不应该给付给张某。

　　综上所述，这笔保险金应给付王某的继母李某。