刘女士今年不到30岁，男宝宝3周岁，家庭年收入30万以上。夫妻双方工作稳定，社保齐全，孩子的医疗费用还能从LG的单位报销一部分。并且非常有保险保障意识。夫妻二人都有高额的寿险和重疾保障。但现在想给孩子增加些儿童重疾保障，不知道这样的保险如何规划？

　　【专家分析】

　　为孩子购买保险就是购买保障，先完善社区医疗卡或者医保，还要考虑的保险是宝宝的意外险，因为宝宝发生意外的机率要比成人大很多，虽然是大的风险发生的机率很少，但是生活中难免会有磕磕碰碰的。其次要考虑的保险是宝宝的医疗险和重大疾病保险，因为现在的医疗费用很高，有足够的保障可以减轻家庭的负担，使家庭生活更美好。三要考虑的保险是宝宝的教育金保险，使孩子在上大学的时候，能得到一笔钱。

　　而在保险市场上，关于少儿教育险的产品有很多，比如说“中国人寿的鸿运少儿两全保险”就是一个不错的险种！目前保险公司推出的少儿教育金保险的现金返还方式主要有三种：一种是保单生效日起开始，每年返还一定数额的生存金;第二种是在约定时间开始每年返还一定数额的生存金，主要针对高中、大学阶段的教育费用，多以附加险形式出现;第三种是在约定时间一次性返还，不仅能提供一定阶段的教育费用，还可以提供创业金、婚嫁金、养老金等生存金。重庆保险专家说，如果家长仅考虑为子女准备高中、大学以及留学阶段的教育费用，可以选择在约定时间每年返还一定数额生存金的少儿教育金保险，而且保障期限不宜太长，一般保障到25-30岁即可。

　　【投保建议】

　　想给孩子购买少儿保险，重点为保障意外医疗，重疾，教育金。

　　如果需要固定返还型的可以选择传统的教育金。附加上投保人保费豁免。这样投保人有风险，孩子的教育金保险保费不必再缴纳，合同继续有效。

　　如果需要有更好的收益，同时有保底，建议选择万能保险。相对来讲是无风险的投资理财方式。在获取较好的收益时，因为有保底收益率。可以让客户安心。同时孩子小，保障成本较低。更多的资金用于进入投资账户。追加和提取的灵活性，长期缴费，持有账户，获得复利递增的财富收益，还是不错的选择。

　　如果需要更高的收益，投连险也是可以选择的，但是有一定的风险。适合风险承受能力较高的客户。

　　小孩子的意外和医疗，150元就可以拥有比较全面的保障。上幼儿园了，幼儿园里也应该有此类学平险的。

　　重疾保障，可以消费型和长期型保险组合购买。