孩子的健康很重要，给孩子营造健康的成长环境也成了父母的责任。郑女士想为孩子购买一份保险，保障孩子的顺利成长。但是面对各式各样的保险，郑女士对其中存在的误区并不大清楚。

　　【专家分析】

　　给孩子买份保险，是许多“望子成龙，望女成凤”的家长们必做的一件事情。购买保险的原因多种多样，大多数家长恨不得买全各款儿童险品种，给孩子的成长搭起密不透风“保险网”，以求万无一失。殊不知这种“一切以孩子为中心”生活惯例正是购买儿童险的误区所在。在给孩子购买保险的同时，家长更应重视完善自身的保障。作为家庭经济的支柱，更是少儿成长的重要依靠，最好的方式是以家庭为单位，做到“大人孩子一起保”。

　　家长购买少儿险，是希望借此来为孩子提供一份长期的风险和财务保障。但是从根本上说，父母是家庭的支柱，是孩子最重要的保障，一旦有意外发生，家庭在遭受重大经济损失的同时，孩子的生活势必受到重大影响，继续为孩子的保险缴费也将难上加难。如何做到全面保障，保险专家有两个提醒：

　　提醒一

　　在购买少儿险时，记得选择附加保费豁免功能。保费豁免，顾名思义在某些特定情况下投保人可以不再缴纳后续保费，但保险合同仍然有效。最常见的是“重大疾病保费豁免”或“身故或全残保费豁免”。保费豁免附加功能与少儿险的组合搭配最为常见。作为主要缴费力量，家长都应考虑购买一份保费豁免附加险，来确保一旦不幸发生，给孩子的保险保障仍然可以继续有效。保费豁免功能可以说是为儿童险上的安全锁。

　　但当风险来临时，一个家庭往往面对大笔额外开销，更可能丧失家庭的主要经济收入来源，孩子的成长必然收到影响。单薄的保费豁免功能是远远不足以为孩子构建一个妥善家庭保障的。

　　提醒二

　　拥有一份充足的家庭保险计划，才是孩子成长过程中的经济后盾。相对于功能比较单一的保费豁免功能，综合性的家庭保险计划能够全面地保障家庭支柱，从而巩固家庭的财务安全。当下，哪些保障是家庭比较需要的呢？专家建议：家庭首要考虑的是对家庭造成重大影响的风险事故。具体来说，分成3类：一类是身故的风险，可能对家庭造成最直接的打击；第二类是疾病的风险，尤其是重大疾病，高额的治疗费用对于家庭将是难以负担之重；第三类是意外造成的残疾，这也将很大程度影响家庭收入，进而影响子女的教育规划。

　　【投保案例】

　　市场上有不少以家庭为投保单位的产品，通过一份保单来为子女做好教育规划，同时为父母做到充足保障，是省心实惠又可以轻松管理的不错选择。以中德安联最近推出的“超级随心+（家）计划”举例，一个三口之家，安先生今年30岁，安太太27岁，儿子小安刚满2岁，一份缴费10年每年保费2万余元的“超级随心+（家）计划”可以为全家提供如下保障：

　　——“+（家）计划”为安先生提供为期14年的个人保障：20万的重大疾病保险及30万的定期寿险，让他在筹备教育金规划的期间内享受着高额的保障

　　——为安太太提供为期14年的个人保障：10万女性疾病保险及20万定期寿险，确保为儿子准备的教育金规划安若泰山

　　——为小安提供高中（16周岁开始）、大学及工作前期（至25周岁）每年2.5万余元作为教育储备资金，25岁那年还能获得6.3万余元满期金作为创业基金（其中红利部分按中等红利估算）。

　　——“+（家）计划”还为小安附加了5000元/次的意外医疗保险和100元/天的住院医疗津贴，更能呵护小安健康成长！

　　——同时，更为安先生选择了保费豁免，若安先生发生全残，他为孩子规划的教育金计划将仍然有效，为自己的家庭保险计划上了把“安全锁”

　　【投保误区】

　　给宝宝买保险应该避免以下几个误区

　　1、只保小孩不保大人。买保险应先大人后孩子，从家庭财务的角度来看，大人是收入来源、家庭的经济支柱，只要大人健健康康，能够持续稳定的带收入回家，那么大人已经是孩子最大的保险了。

　　2、只重教育不重保障。由于是宝宝，对危险认识不足，磕磕碰碰是常有的事，遭受意外伤害的概率很高。孩子头疼脑热、生病住院的概率也要比成人高很多，作为父母总会尽自己所能，为孩子提供最好的医疗条件，这样一来，医疗费用的支出就会增高，另外，孩子如果不幸患重大疾病，也会给家庭经济带来沉重的负担。保险专家建议为孩子购买保险时的顺序应当是：意外险、医疗险、少儿重大疾病保险。在这些保险都齐全的基础之上，再考虑购买教育金保险。

　　3、累计保额过多保障过剩。未成年人保护法和保险法明确规定，未成年人身价有最高限，为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险(如定期寿险、意外险)，那么累计保额不要超过5万元（部分地区10万），因为超过的部分即便付了保费也无效。因此购买宝宝的保险，保额应适当。

　　4、豁免条款不重要。“最好挑选有豁免条款的少儿保险产品，因为少儿保险中的豁免条款规定，在合同期内，如果投保人发生意外或者因故丧失缴费能力，可以豁免未缴的保费，而且对被保险人的保险保障依然有效。”