随着保险市场这块蛋糕越做越大，众多保险公司在坚守成人保险市场的同时，又把目光触及到儿童市场，纷纷推出针对儿童的新险种。如何在令人眼花缭乱的产品中选择适合自己孩子的儿童保险？投保时应注意哪些问题？有哪些误区需要避开？《经济参考报》记者近日就此问题采访了一些专家和业内人士，他们认为投保儿童保险要遵循轻重缓急原则，按照家庭收入情况和孩子年龄段进行选择。

　　少儿保险产品需求增多

　　根据第五次全国人口普查的数据显示，目前我国少儿人口占总人口的22。89%。按照这个比例计算，我国少年儿童人数已达2。7亿。此前有调查表明，根据目前国内平均生活水平，抚养一个孩子从出生到长大成人，粗略估算需要15万至20万元人民币，这其中并不包括孩子成长过程中所需的医疗费用，以及儿童从上从幼儿园开始一直到高中的入学赞助费、择校费、择班费、辅导费等非义务教育费用。

　　信诚人寿曾于2007年12月委托第三方调查机构对319个有0-10岁子女的家庭进行调查，结果显示，在就业压力增大的背景下，约50%的家长对规划子女未来感到焦虑。

　　据专家介绍，在西方发达国家，各种类型的儿童保单是人一生中必买的七八份保单之一，它可以帮助年轻的父母为孩子更好地规划未来。

　　中央财经大学保险学院院长郝演苏教授在接受记者采访时表示，儿童保险在国外已有几十年的发展历史，它主要是为了应对儿童在成长过程中家庭可能出现的某些不确定因素，包括意外、疾病、教育等，通过保险的形式将未来不可预见的风险确定下来，以满足儿童的成长需求。

　　“虽然这个市场在我国才兴起不久，还比较初级，但是相信随着国民收入的不断增长，这个市场将会得到越来越充分的发展。”郝演苏说。

　　新型儿童险聚焦多重保护

　　除了单一功能的儿童保险，如今一些保险公司还针对市场要求开发出具有多重保障功能的新产品。

　　比如，中德安联“挚爱天使”健康成长保险计划就将几项功能全部囊括。首先，其具有终身寿险功能，以孩子的生命为标的带来长久的保险保障；其次，对少儿易患的19种重大疾病提供保险保障直到25周岁，并同时涵盖每日住院费用补偿保险；另外，该计划还为孩子的成长建立了一份关爱基金，以红利的方式增加账户价值，在孩子一生中的重要时刻，包括大学、婚嫁、中年、退休、百岁五个人生重要阶段给予财务支持。可以说，对于想要在生命、健康、教育各方面投保的家长来说，这款保险已经颇为全面了。

　　与此类似的还有中意人寿在此前推出的“愿望树”教育综合保障计划。据了解，这一保障计划将健康和教育保障涵盖在一份保单中。在保障期内，孩子如果不幸患上合同中约定的重大疾病，将会得到保险金。而在教育金的给付上可以由家长自由选择金额。在人生的关键阶段，如15周岁开始念高中，18周岁步入大学学习，以及大学毕业后可能的留学深造或是创业等等，都会提供经济支持。

　　不过，理财专家提示此种类型产品也并非人人都适合购买。“因为涵盖了终身寿险保障或是养老保险责任的少儿保险产品，其费率远远高于只在25岁前进行教育金和成长给付的同类产品，对于收入并不十分宽裕的家庭就显得不那么必要了。”河北泛华安信保险代理有限公司业务经理张君说。

　　可先考虑意外险、医疗险、大病险

　　在为孩子购买保险时，不少家长由于缺乏基本的了解，并没有买到最适合自己家庭经济实力和孩子年龄段的产品，张君建议儿童保险的投保要坚持“轻重缓紧”原则。

　　首先，遵守“先近后远，先急后缓”的原则。少儿期易发的风险应先投保，而离少儿较远的风险就后投保。没必要一次性买全了，因为保险也是一种消费，它也会根据具体情况而发生变化。

　　其次，先重保障后重教育。很多父母花大量资金为孩子购买教育金保险，却不购买或疏于购买意外保险和医疗保险，这将保险的功能本末倒置。孩子遭受意外伤害的概率相对较高，头疼脑热、生病住院的概率也要比成人高很多。因此，保险专家建议为孩子购买保险的顺序应当是：意外险、医疗险、少儿重大疾病保险。在这些保险都齐全的基础之上，再考虑购买教育金保险。

　　第三，保险期限不宜太长。考虑通胀等因素，现在花较高金额为孩子投保到60岁甚至百岁时可领取保险金的产品，在额度上可能并不能很好地满足几十年后孩子的所需，也就是说今天看起来较高的保险金额到时候可能并不那么值钱了。因此，保险应集中在孩子未成年前，在他长大成人后，可选择合适的险种为自己投保。

　　另外，国家为了保障未成年人的利益，儿童以死亡为给付条件的最高投保金额限制在10万元，所以如果你在不同保险公司投保，要注意总投保金额的限制，因为一旦投保超过限额，保险公司有权拒赔。孩子的健康疾病险、医疗补偿等等不以死亡为给付条件的险种，可以投保超过这个限制。

　　少儿险分四大类

　　专家表示，儿童保险又称少儿险，用于解决孩子成长过程中所需要的教育、创业、婚嫁费用，以及应付孩子可能面临的疾病、伤残、死亡等风险的保险产品。

　　因保险专业性太强，很多家长在投保前对它并没有一个透彻的理解。据了解，儿童保险主要分四类：意外伤害险、健康医疗保险、教育储蓄保险和投资理财保险。

　　意外伤害险是目前最常见的一种儿童保险，主要是针对少年儿童容易受伤害这一特性，保费通常都不贵，每年只需几十至几百元。调查显示，意外伤害已经超过疾病成为儿童健康的头号杀手。在北京，意外伤害是造成18岁以下儿童死亡和伤残的首要原因。

　　相对于意外伤害险，健康医疗险主要针对医疗费用，主要包括少儿重大疾病和少儿住院医疗两种。按照我国目前的基本医疗保险制度现状，少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。因此，利用保险分担孩子的医疗费支出就成为投保儿童保险要考虑的重要因素。

　　除了意外伤害险与健康医疗险，教育储蓄险和投资理财险也越来越成为热选险种，尤其是收入情况较好的家庭。

　　调查显示，京沪等地培养孩子的费用近年来直线上升。从直接经济成本看，0-16岁孩子的总成本将达25万元左右，估算到子女上高等院校的家庭支出则高达48万。越来越高的教育支出，使得教育储蓄险和