对小孩而言，即使是感冒、发烧等小病也容易加重恶化为支气管炎等疾病导致住院治疗，累计起来的医疗费用也会是一笔不小的开销。同时，与成人相比少儿的自我照顾能力更弱，更容易发生意外事故，一旦出险，整个家庭必须花费一大笔钱用于孩子的治疗及其将来的康复和生活。

　　据了解，目前市场上的保障型险种主要有重疾险、健康险和意外险，而具有理财储蓄功能的险种主要有教育保险金、分红型年金。

　　随着儿童节的临近，少儿保险产品销售量大增，各家保险公司也纷纷加大少儿险的销售力度。经济导报记者了解到，目前市场上的少儿险产品，长期储蓄型的产品比较多，而传统保障型的则很少。

　　导报记者观察，多家保险公司销售火爆的几乎全部是储蓄型产品，价格低廉、保障全面的纯保障型产品反而很难卖动。同时，由于少儿的风险比较集中，纯保障险种的赔付率过高，保险公司也不热衷进行这种产品的开发和推广。对此，业内专家建议，少儿险产品应该更注重回归保障，在为孩子购买理财储蓄型产品时，一定不要忽视重大疾病保障。

　　重收益轻保障

　　记者在采访中发现，目前济南市场上各大保险公司都在力推少儿两全保险，这种终身型的分红险产品，既具备理财返还功能，可以提供孩子成长过程中的各项资金，又可以提供养老保障，因而备受客户青睐。

　　据悉，国寿福星少儿两全保险、国寿鸿运少儿两全保险、国寿鸿星少儿两全保险和国寿智力人生两全保险都是目前比较热销的少儿险种，尤其是后两款作为银行渠道产品，保费收入更是以济南地区每天数百万元的速度快速递增。据悉，这4款产品均是分红险产品。

　　以国寿智力人生为例，在孩子17岁以前，每年都能获得基本保额的3%作为成长教育金，年满18、19、20和21周岁，有基本保额的25%作为大学教育保险金，还有身故保险金。保险期间到被保险人年满45周岁的年生效对应日，满期返还所交保费，并且还可以获得终了分红。

　　平安人寿济南营业部李姓经理介绍，世纪天使少儿两全保险是其少儿险的主打产品，该产品也是一款返还型的分红保险。该产品适用于0-17周岁的孩子，缴费方式有10年交和20年交两种，保险期间为终身。

　　被保险人于合同生效之日起每满3周年时仍生存，保险公司按基本保险金额的12%给付“生存保险金”；被保险人于18周岁的保单周年日以后身故，则按3倍基本保险金额给付“身故保险金”。

　　然而，储蓄型产品热销的背后，也存在另一种隐忧，那就是分红型少儿险不具备疾病和意外保障功能。对于目前市场上的分红型少儿险产品比较多，过于强调收益返还而忽视了基本保障功能，接受导报记者采访的多位业内人士均表示出对少儿险重收益轻保障的担忧。

　　纯保障产品赔付率高

　　相关统计数据显示，我国15岁以下小儿恶性肿瘤发病数每年超过2.5万例，而少儿高发的白血病平均每年新增1.5万例。救治一例白血病儿童，花费20万至40万元；良性脑肿瘤患儿，治疗费用总额也不低于10万元；肾功能衰竭患儿，换肾则需50万元左右。

　　然而，导报记者发现，目前市场上提供重疾和意外等纯保障需求的产品少之又少。泰康人寿、百年人寿、阳光人寿和华泰人寿等少数几家公司提供的该种产品销售量也不乐观，业务员推广的积极性也不高。

　　导报记者获悉，作为纯保障险种的泰康e顺少儿重大疾病保险，一年200元的保费可以获得10万元的保障，400元则可以获得20万元的保障。该产品的保障对象是0（出生满30天）-17周岁的儿童，涵盖儿童恶性肿瘤、白血病（慢性淋巴细胞白血病除外）、严重烧伤、重大器官移植等18种重大疾病保障。

　　百年人寿山东分公司团险运营部负责人许默告诉导报记者，少儿险由于出险率比较高，纯保障险种一般都赔钱，所以很多保险公司不热衷对少儿纯保障险种进行产品开发和销售支持。再加上学校有学平险，而且费率又比较低，所以导致这种产品很难有市场。