2岁孩子没有社保，家长想为其投保一份少儿险，预计用5000元的年缴费为其获得重大疾病保险、医疗保险、子女教育金、意外险等保障，不知道这样的规划应该如何制定呢？

　　【专家分析】

　　家长对孩子的爱总想面面俱到，在为孩子投保之前，家长先要审视一下自己保障是否到位。因为孩子生活的一切，比如为孩子投保费用，都来源于家长的经济支持。随着社会不断风险化，尽管有单位养老和医疗保障，还存在很大保障缺口，如意外和重疾。选择商业保险来填补风险缺口，平安一生，又能当存钱理财。一举两得。条件宽裕，家庭每一位成员的保障都要全面化。

　　保险产品功能多样化，这就要看家长的投保所需了，有专款专用的子女教育金保险，这个都是按特殊阶断做全面成材规划的，比如国寿的鸿运少儿等。

　　宝宝年龄小，早投入，保费少，收益也大，保险收益要看自己投入多少和时间积累，就像福禄双喜，5千来玩的投入，不但立马有身价保障，每2年有返还，还有公司分红，领取自由。也可累计生息，复利滚存，到孩子18岁时，22岁时等不同理想时期，都是一笔可观的理财补助。同时在这理财险基础上可以附加意外医疗和住院医疗，做到小病小伤和理财教育一并有保障。教育理财固然是每个家庭的钢性需求，随着以后竞争激烈，也就需要我们尽早的为其做准备，但前提是孩子有保障基础，有了平安健康奠基，又有早期教育投资，足以让孩子赢得未来。所以建议家长们在为孩子打算教育金准备同一定不可忽视重疾和意外保障，目前保监会对未成年人保障这块都有特别限定，所以在为孩子投保产品组合上搭配容易不到位，不妨为孩子选保重疾又理财的综合型产品。比如国寿的“瑞鑫两全”，也是比较适合少儿市场的！

　　保险产品没有好坏之分，都是在保监会监管下。只有选择合适自己所需求的保险产品，另外重中之重的是要看保险公司的实力和服务。公司的强大实力和服务优越才能保证客户利益。许多不太熟悉保险的客户，都把某些人寿保险误认为中国人寿是一个公司，以至后来有些公司因为公司实力欠缺，退出市场，顾客利益不能得到保证！所以选对保险公司，选对产品，选对专业代理人员这是至关重要的！

　　买保险买的是保障，购买顺序：先大人，后小孩，先健康意外医疗，后教育养老投资。家里的经济支柱先保上。

　　建议在为小孩买商业险前，先完善最基础的少儿医保与少儿基金或者农村合作医疗，再可以买份商业医保卡作为补充，两者结合使用，可以报销医疗方面大部分的费用，再有多余资金可以考虑买些重疾、教育金、创业婚嫁金等，教育金如果能够做到专款专用并带保费豁免功能是最好的，太少的保费预算也会达不到教育储备的目的，而且规划需乘早，具体可以根据自己的家庭实际情况来预算。

　　【投保规划】

　　是否一定要先给大人买保险再给小孩买并无强制，商业保险是自愿原则。但是，从全面和完善的家庭保障和理财方面来说是要先给家庭经济支柱买保险，因为一家大小的生活和其它费用是由在赚钱的大人提供的。所以需要按经济能力补充商业保险的寿险、重疾、意外险、意外医疗、住院医疗。

　　为孩子所选择的险种最好具有或者可选择附加投保人豁免条款，这样孩子的保障才不会因父母发生意外而中断。

　　要真正了解保险除了解保险责任外，还要注意除外责任条款多少，观察期长短，重疾理赔条件宽窄（这些不同的公司规定是不同的），保险公司的偿付能力是否充足，是否在负债经营（发行债券融资，以弥补偿付能力不达标），是否在合规经营（有没有经常受到保监会的处罚，保监会网站可查），是否可现金价值自动垫付到期应付未付的保险费，如果是住院险要看能否报非社保用药，如果是分红险是否可现金领取或是抵交保费等重要因素。

　　因为必须弄清保险的情况，才能做出合理的规划。当然，小孩的意外险，意外医疗险，住院医疗是第一要务，它因为急需性和用钱不多可以优先考虑。