在本报记者收到的保险咨询信件中，许多都是父母询问为孩子买保险的事，其实对孩子来说，时间是最重要的，争取了时间，就是争取了价格！

　　买过保险的人都知道，同样的保单，年纪越大，保费越高。专家建议，新生儿投保的费用最低，早投保短短几年，就可以省下不少保费，而利用省下的保费再投资，还能获得更为可观的收益。

　　省下来的保费还能再投资

　　为子女提早规划、提早准备保险，父母亲的荷包可以省下一大笔钱。

　　孙太太想为15岁的女儿投保10万元的少儿两全保险，如果采用20年缴，每年需要交纳保费1.42万元，20年下来一共需要交保费28.4万元。然而，付太太为刚出生的女儿投保同一款两全保险，同样的保额，每一年却只需交纳保费13470元，一共需要交保费26.94万元。获得同样的保障，晚投保15年，每年能省下730元保费，20年累积下来，两者之间的保费差距高达1.46万元。

　　每年节省730元的保费意味着什么？如果付太太将每年省下的730元的保费不断地滚动投资，在年均收益率为3%的情况下，20年后，累计的收益约可达19452元。

　　同时，家长们在子女婴幼儿时期就为其购买保险，还可以及早地将风险有效地转嫁给保险公司，并且，婴幼儿因身体状况不佳而被拒保或被要求加费承保的概率也很小。

　　据了解，目前，市面上的大多数少儿险产品在孩子出生30天或者60天后，就可以投保。但是，也有个别的产品对投保年龄有所限制。例如，有些保险公司的重大疾病保险规定投保年龄必须在3岁以上。

　　建议1：医疗险最重要

　　据寿险专家分析，婴幼儿时期，由于抵抗能力差，孩子容易得一些流行性疾病，因此，专家建议，为刚出生的孩子投保应该优先考虑健康险，尤其是住院医疗补偿型的险种。相对而言，这时的以死亡为给付条件的险种赔偿率不高，一般只有在年满4周岁后身故，才能100%拿到身故赔付。

　　案例：

　　赵先生，帮自己刚刚满月的儿子明明购买了信诚“延康”少儿综合保险计划A，投保一年，年缴保费545元。

　　（1）刚过了3个月，明明患上小肠疝气，需做手术，住院6天，发生门诊费用80元，住院费用6000元。

　　（2）5个月后，明明会翻身了，一不小心，从床上摔下，发生门诊费用150元。

　　（3）6个月后，明明感冒、咳嗽，医生诊断为支气管肺炎，住院5天，发生门诊费用共计150元，住院医疗费用共计1800元。

　　（4）11个月后，明明开始蹒跚学步了，不慎摔伤，发生门诊费用200元。

　　算一算：一年之内赵先生四次为明明看病，各项费用共支出了8380元，其中，可从保险公司拿回5592元的费用补偿，而花费却只有545元。（见表一）

　　建议2：

　　教育险早投入

　　此外，如果家庭条件很好，还应及早投保教育金保险，可以有效减少保费负担。

　　案例：

　　陈先生为自己刚刚满月的儿子小星购买了中国人寿)子女教育保险（A型），基本保额10万元，分15年缴费，每年交保费8720元，共需缴纳13.08万元的保费，保障到21周岁。在整个保险有效期，在儿子15、16、17周岁，每年可领取高中教育保险金1万元，18、19、20、21周岁时，每年可领取大学教育保险金3万元，若陈先生不幸身故或高残，小星每年可获得成长年金5000元至被保险人21周岁，并且不必再交以后各期的保费。小星在21岁前发生不幸，保险公司按保单现金价值补偿陈先生。

　　算一算：如果陈先生等小星5岁后再为他投保，要分10年缴费，每年需交保费14250元，共需14.25万元，多了1.17万元。而推迟到10岁投保，要分5年缴费，每年需交保费29870元，共需交费14.935万元，多花1.855万元。（见表二）

　　保险课堂

　　少儿险分三大类

　　少儿险，就是专门为儿童设计的保险，一份全面的少儿保障计划通常包括意外伤害险、健康险、教育险等三类险种。

　　◆意外伤害保险：通常可补偿因意外导致的医疗开支，给付身故保险金，一般属消费型眨?灿懈郊酉铡Ｗ≡阂搅品延眯拖罩忠话阋宰≡浩诩涫导史⑸?姆延梦?飧兑谰荩蛔≡阂搅平蛱?捅Ｏ赵蛞宰≡禾焓??谰荩?春贤?级ǜ?蹲≡航蛱??

　　◆教育金保险：可以在孩子成长的给付阶段领取小学教育金、中学教育金、大学教育金甚至婚嫁金。如果购买了“可豁免保费”的保险产品，一旦父母发生意外，可以免交保费。

　　提醒

　　子女保费勿超

　　家庭收入10%

　　专家建议，儿童保费支出要视家长收入水平而定。具体来说，整个家庭的保费支出应该在家庭总收入的10%～20%左右。而一个家庭的保险支出中大部分应该用来为家庭经济支柱投保，因此，儿童的保费支出尽量不要超过家庭总收入的10%。

　　比如，一个年收入10万元的三口之家，整个家庭每年的保费总支出应该在1万元～2万元左右，而给子女投保的费用则应控制在1万元以内。

　　值得注意的是，保监会规定18周岁以下的未成年人人身险保额不得超过5万元(北京、上海、广州、深圳不得超过10万元)。因此，家长在不同保险公司给子女投保“以死亡为给付条件”的保险，总的投保金额不要太高。投保超过限额，保险公司也有权拒赔。不过，为子女投保健康险等不以死亡为给付条件的险种，则可超过这个限制。

　　你问我答

　　我今年33岁，月收入约5000元。单位已包基本社保、医保和住房公积金，购有一商品房，共贷款23万元，已供了4年，于1997年购买了保额为1万元的养老保险（60岁后每年领1000元，直至百年归老，另付1万元），现每年支付250元。我现在的每月支出约3500元，已包括供楼、家庭日常开支、父母供养金。另外，我还育有一儿子，今年7岁，没买保险。我现有定期存款10万元。应该怎样购买保险？

　　——李女士

　　答：从李女士介绍的情况来看，她属于家庭的经济支柱。购买保险应该达到的目的：一是风险转移，二是财富的保值及尽量增值。

　　在已有基本社保、医保和一定的养老保险的基础上，可首先考虑投保一些意外险作为补充，以预防不幸对整个家庭经济带来的冲击；其次，李女士有一定的储蓄，可考虑购买女性健康保险产品，有针对性地作为医疗费用的补充，以及对不能正常工作造成的收入损失的弥补。

　　在此基础上，可选择具有理财功能的分红险种，以构成理财和意外、疾病、养老等功能兼具的综合保障计划。

　　在自身的保险计划之外，为7岁的儿子投保，则应侧重考虑医疗保险，其次要加强教育金保险，可参考上文所介绍的内容。

　　需要注意的是，李女士应将家庭成员总保费支出控制在家庭年收入的10％左右。

　　以上建议谨供读者参考。具体保险方案可向保险公司或保险代理人咨询。