给宝宝保险的一点建议

　　1、要不要给宝宝买保险？

　　2、给宝宝买什么样的保险？

　　3、如何给宝宝买医疗保险？

　　4、如何给宝宝准备教育金？

　　5、给宝宝买保险的基本原则小结；

　　6、险种组合推荐

　　7、我自己给宝宝买的保险（影像）。

　　我们（代理人）很多时候或多或少的教客户怎样去买保险，其实更多的时侯是客户教导和教育我们如何以正确的方式卖保险。

　　以下文字仅为个人几年来作为保险代理人和保险消费者的一点理解和体会整理，仅供大家参考。

　　一、要不要给宝宝买保险？

　　A.要不要买保险？

　　对于太多深圳人来说，这其实是个伪命题了：很多人保险意识很强，买了不少保险。而另外不少没有买的，不少觉得应买但没那必要马上就买，还有些则是因为对保险公司或保险代理人销售方式的不认同，一直在等待合适的出手机会。

　　个人理解买保险是我们对自己及家人负责，不应该因噎废食，不要因别人的错误而惩罚自己。看过深圳卫视第一现场太多因为各种意外或是疾病接受热心人帮助捐款的画面，在肯定深圳好人还是有不少的同时，我也常想，其实我们适当的早做准备（也许是很少的一笔钱），我们和家人都会生活得更加从容，更有尊严。

　　B.大人有了保险，宝宝还需要买吗？

　　望子成龙，望女成凤，父母亲对宝宝都充满了太多的关爱和期望。要不要给宝宝买保险很多时侯也是个伪命题，更多家长关注的是给宝宝买什么保险及如何买的问题。不过有些家长也会有大人有了保险，只要大人保障全面，宝宝就不需要买的看法。

　　个人理解家庭保障应先广度，后深度：先追求家庭保障的覆盖面，再追求保障的深度。所谓一只木桶能装多少水是由最短的那根木桶决定的。不少家庭因为宝宝的一次较大的不幸意外或是疾病，让收入不错的家庭整个限入了很长时间的苦苦挣扎之中。

　　C.有了少儿医保还需要买医疗保险吗？

　　答案当然是肯定的！

　　深圳少儿医保是不错的社保福利政策，但是说到底其也是社保广覆盖政策的产物，还有不少的不足之处：

　　①和大人社保医保一样，少儿医保报销的药品也是要求在社保用药名录中，而一旦不幸患了重疾，很多用药都不在社保用药内，需要自费承担；同时，重大疾病的治疗要花很多钱,而治疗后可能长期的后续治疗和高昂的护理费用同样需花费很多钱，而广覆盖的社保医保满足不了这部分需求。

　　②根据少儿医保办法第19条，少儿医保最高支付额度为20万元，但是前提是必须在连续参保4年以上。少儿医疗保险年度最高支付限额，与连续参加少儿医疗保险的时间挂钩，具体为：第一年约3.5万元，第二年7万元，第三年10.5万元，第四年14万元，第五年以后20万元。所以第一第二年的报销额度还是偏低的;

　　③根据儿童医保办法第13条，进行白血病、血友病、再生障碍性贫血、恶性肿瘤出院后的专科门诊治疗基本医疗费用，接受肾移植前的门诊透析治疗费用和手术后抗排异药物治疗的专科基本医疗费用列入基金支付范围。总体而言儿童重疾门诊保障范围是蛮窄的。

　　④根据儿童医保办法第18条，对于住院医疗费用，根据医院级别设定起付线：一类300元，二类400元，三类500元，市外600元。且每次住院起付线以上部分按比例赔付，5千以下为80%，5千—1万为85%，1万以上为90%。

　　⑤因他人责任，交通事故，医疗事故造成的意外伤害都不在保障范围。在港、澳、台地区或国外诊治的也不在保障范围内。

　　因此，在拥有了少儿医保之后，医疗保障建议重点补充重疾及意外医疗，同时适当考虑住院医疗时社保内用药按比例报不完及医院起付线的部分。

　　二、给宝宝买什么样的保险

　　教育金保险，教育金保险！！！相信这是相当多数客户的第一感觉。也许这也是近些年来保险公司销售引导和代理人销售习惯的产物。教育金保险果真是给宝宝最优先购买的险种吗？我看未必！！

　　个人理解保险首要及核心的作用是转移未来的风险，而教育金虽然称为刚性的需求，但严格意义上讲谈不上是风险：教育金只要在宝宝读大学时准备好就够了。而宝宝医疗方面的风险则不同，一旦不幸因意外或是疾病导致了风险，而在之前没有进行及时的准备，则会给家庭造成或轻或重有时甚至是灾难性的后果。因此回归保险保障的本质，给宝宝买保险建议优先购买医疗方面的保险。或至少在考虑教育金保险时同时兼顾医疗方面的保障。