张先生33岁，爱人30岁，宝宝5岁，目前没有房贷压力，家庭年收入20万，想为小孩买关于教育和医疗的保险，一年的保险费大概考虑5000左右。但是面对市面上琳琅满目的少儿险品种，怎么搭配比较好呢？

　　【专家分析】

　　给孩子买保险应该是以保障为主，同时家长自己应该要有保险，否则一旦发生风险，孩子是没有缴费能力的，那样一份保单就失去意义了。

　　给宝宝选择少儿险，建议先完善宝宝的少儿医保，然后再考虑给宝宝买商业险补充。应考计划虑孩子的意外、医疗保障，再考虑计划重大疾病险，最后再考虑计划孩子的教育金储备问题。为孩子购买儿童保险时，最好选择带有豁免条款的险种。即若投保人身故或全残，将豁免其宝宝今后的所有保费，保单持续有效。

　　建议教育金、重疾险、医疗险、意外险综合考虑。健康方面医疗险的保费相比较来说会略高。

　　重疾险建议选择附加险形式的保险，这样能保的多些。不建议给孩子选择保障期太长的重疾险，毕竟医疗技术是在不断进步的，保险也是随行就市不断调整的。

　　【投保案例】

　　客户需求：张先生夫妇，从事个体服装销售，年收入过20万元，有社保和商保，孩子自出生之后一直没有上保险，马上升小学了，开始筹备给孩子做保险，保费预算在1.2万左右，要求有保障的基础上再有较好的分红收益。

　　设计思路：

　　5岁孩子购买商业保险，储蓄型险种交费期不宜超过15年，10年适中；医疗保障型险种选择定期型比较合适，未来孩子参加工作之后，再根据当时情况补充。

　　险种组合：

　　吉星送宝10份+保费豁免+鑫祥主险3万+重疾3万+意外医疗1万，前10年每年交费13157元，后10年每年交费2988元，累计总保费投入161450元。

　　吉星保险期间到75岁，合同终止

　　鑫祥保险期间到25岁，合同终止（也可以保障到35岁，60岁，65岁，合同终止）

　　保险利益与责任

　　1.吉星隔年领取3000元，加上累积分红，至18岁,25岁可作为教育婚嫁金领取

　　2.25岁前，每年有10000元的意外医疗门诊或住院费用报销，其中100元免赔，余额100%报销.

　　3.18岁-25岁，意外或者疾病身故，赔付39万或24万

　　26岁-75岁，意外或者疾病身故，赔付30万或15万（此阶段突出意外保障）

　　4.25岁前重疾发生，赔付9万（此阶段突出重疾保障，后期根据需要再补充）

　　5.20年鑫祥合同到期，领取6万加分红1.3万（中档）作为家庭成长期准备金。

　　6.75岁，吉星合同到期，领取10万本金+累积返还+累积分红共约78万作为养老补贴

　　7.吉星缴费期内，豁免投保人失能保费，保证吉星计划100%完成