生活环境的恶化与污染，给家长人们带来了一定的忧虑。孩子年龄小，抵抗力弱，风险也就更多，因而许多家长希望为孩子购买一份少儿保险以增加保障，但是当前市场上少儿保险产品比较多，父母该如何选择才能做到最合适呢？

　　【专家分析】

　　孩子的成长环境存在隐患，父母为孩子投保时更应该避免跟风的习惯。根据实际情况，家长在投保少儿保险时应注意以下几点。

　　其一，投保品种无须“求全”。现在保险公司为少儿设计的保险产品有很多，主要有重大疾病保险、医疗保险、教育储备金保险和意外伤害保险等几种；家长为孩子购买保险应“量力而为”，最好按照意外伤害险、医疗保险、婴幼儿重大疾病保险和教育储备金保险的顺序购买。

　　其二，保额在10万元左右比较合适。为了防范道德风险，保监会特别规定了未成年人身故保险金最高限额，而且少儿保险不能重复投保，因此少儿保险的身故保障达到5万或10万元即可。

　　其三，保险期限不宜太长。目前保险公司推出的少儿教育金保险的现金返还方式主要有三种：一种是保单生效日起开始，每年返还一定数额的生存金；第二种是在约定时间开始，每年返还一定数额的生存金；第三种是在约定时间一次性返还，不仅能提供一定阶段的教育费用，还可以提供创业金、婚嫁金、养老金等生存金。如果家长仅考虑为子女准备高中、大学以及留学阶段的教育费用，可以选择在约定时间每年返还一定数额生存金的少儿教育金保险，而且保障期限不宜太长，一般保障到25至30岁即可。

　　其四，最好挑选有豁免条款的少儿保险产品。少儿保险的豁免条款规定，在合同期内，如果投保人发生意外或者因故丧失缴费能力，可以豁免未缴的保费，而且对被保险人的保险保障依然有效。一些保险公司规定，投保人因意外或者疾病导致身故或者全残均可以豁免；有的公司则规定，只有投保人身故才能豁免；还有的公司规定只有意外身故才能豁免，疾病身故或者全残不在豁免范围之内。

　　【投保建议】

　　很多家长帮为孩子选择保险时都会认为：现在小孩子还小不用买保障型的;孩子这么小不会有什么大病的;给孩子就只买教育险和分红险的就可以了。其实，因为现在环境的污染和重疾低龄化，所以为孩子买保障还是很有必要的。在选择保险时，一般会存在以下的误区：

　　1.把最好的东西都给小孩。可怜天下父母心，宝宝是父母的最爱。父母恨不得把最好的东西都给孩子，但是对于保险来说，这是一个最大的误区。不管是对于家庭，还是对于孩子，在经济上，最重要的是保证能够有稳定的收入来源，要保证收入稳定，夫妻二人至关重要。父母是家庭的印钞机，也是家庭的顶梁柱，只要二人健健康康，孩子就绝对不会出现问题，而保险的作用就是保证即使有人出现了点情况，理赔金还是能够保证家庭不会被经济压力击垮。大人就是小孩子最好的保障，所以，要买保险，就要优先给家庭最重要的经济支柱买。

　　2.过分注重收益，忽略保障。宝宝的成长需要时间，初生儿的免疫能力是很弱的，很容易感冒发烧，甚至生病住院。另外，由于小孩子没有危险意识，而且活泼好动，稍有不慎，看管不到的话，容易发生意外。因此，小孩子必须优先考虑包括意外伤害，意外烧烫伤，住院医疗，住院津贴，手术津贴等保障利益的综合健康保障。其次才是存教育金。

　　3.教育金的保费太高，导致缴费压力过重，得不偿失。教育金是家庭储蓄的一部分，主要作用是在孩子小的时候，开始储蓄大学阶段高昂的教育经费，投保人豁免条款可以保证，即使大人发生了不好的事情，孩子仍然有钱上大学。但是，保费预算不要超过家庭年收入的10%，不然保费压力太大，造成额外的压力，就有违购买教育保险的初衷了。