岳先生的孩子刚刚出生不久，夫妻两人想为孩子是定一份保险计划，但是不知道目前市面上如此多的产品中应该为孩子选择哪一类。想咨询一下业内人士的意见。

　　【专家分析】

　　现在儿童保险主要有哪些种类呢？目前为止，儿童保险市场一般分为儿童意外伤害保险、儿童健康医疗险、儿童教育储蓄险、投资型儿童险四类。

　　在孩子的成长过程中，少儿重大疾病和少儿住院医疗所发生的费用，是家庭中一项比较大的开销。目前，市场上的少儿医疗保险主要有两大类，一类是重大疾病险，另一类是住院医疗险。

　　儿童疾病种类和发病频率都很高，并且现在重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，如白血病等恶性肿瘤、脑血栓及严重心肌炎等婴幼儿易患的特定重大疾病。重大疾病险的赔付，一般是在确诊后即按照保险金额全额给付，保险责任也同时终止。儿童重大疾病险的保费较低，因此儿童重大疾病险应该尽可能将保额买高一些。

　　而住院医疗保险多为消费型险种，是以一年为保障期限，既有主险，也有附加险。住院医疗费用型险种以住院期间实际发生的费用为赔付依据；住院医疗津贴型保险则以住院天数为依据，按合同约定给付住院津贴。购买医疗险并不等于孩子一生病就有得报销。一般来讲，对于发烧、感冒等门诊都不予报销，只有住院、手术等大型花费才能得到补贴。

　　【投保建议】

　　有的代理人除了给家长推荐儿童意外或重疾的主险外，还会给家长介绍几个附加险，这些保险有没有必要购买呢？少儿意外险基本都涵盖意外身故或者全残，但是赔偿金额差别比较大。建议家长除了购买一份主险外，最好附加住院医疗险和住院津贴的保险，这样,孩子万一生病住院,大部分医疗费用就可以报销。这些险种属于纯消费型,每年总保费估计不超过千元。

　　孩子不同年龄段购买险种有不同的侧重

　　婴幼儿时期，由于抵抗能力差，孩子容易得一些流行性疾病，因此，为刚出生的孩子投保时应该优先考虑健康险，尤其是住院医疗补偿型的险种。相对而言，这个时候，以死亡为给付条件的险种赔偿率不高，一般只有在年满4周岁后身故，才能100％拿到身故赔付。

　　到了小学时期，由于孩子好动，一些意外隐患很大，应适当增加意外险的投入。特别要注意的是，孩子在年纪比较小的时候费率相对较高，而随着年龄的增长，费率逐步有所降低。这主要是由于孩子的发病率所导致的，小孩通常患病的几率会比较高。

　　此外，一定要为孩子购买学平险。只需交纳几十元的保费就可以获得包括意外伤害、意外伤害医疗以及住院医疗在内的多项保障。一般小到3岁的幼儿园小朋友，大到25岁的在校研究生都可以投保，只要缴费即可参保。目前，一些“学平险”的投保范围已大大扩大，不再局限于在校学生。与保障相同的商业少儿险相比，学平险的保费便宜得多。

　　【投保案例】

　　客户需求：张先生夫妇，从事个体服装销售，年收入过20万元，有社保和商保，孩子自出生之后一直没有上保险，马上升小学了，开始筹备给孩子做保险，保费预算在1.2万左右，要求有保障的基础上再有较好的分红收益。

　　设计思路：

　　5岁孩子购买商业保险，储蓄型险种交费期不宜超过15年，10年适中；医疗保障型险种选择定期型比较合适，未来孩子参加工作之后，再根据当时情况补充。

　　险种组合：

　　吉星送宝10份+保费豁免+鑫祥主险3万+重疾3万+意外医疗1万，前10年每年交费13157元，后10年每年交费2988元，累计总保费投入161450元。

　　吉星保险期间到75岁，合同终止

　　鑫祥保险期间到25岁，合同终止（也可以保障到35岁，60岁，65岁，合同终止）

　　保险利益与责任

　　1.吉星隔年领取3000元，加上累积分红，至18岁,25岁可作为教育婚嫁金领取

　　2.25岁前，每年有10000元的意外医疗门诊或住院费用报销，其中100元免赔，余额100%报销.

　　3.18岁-25岁，意外或者疾病身故，赔付39万或24万

　　26岁-75岁，意外或者疾病身故，赔付30万或15万（此阶段突出意外保障）

　　4.25岁前重疾发生，赔付9万（此阶段突出重疾保障，后期根据需要再补充）

　　5.20年鑫祥合同到期，领取6万加分红1.3万（中档）作为家庭成长期准备金。

　　6.75岁，吉星合同到期，领取10万本金+累积返还+累积分红共约78万作为养老补贴

　　7.吉星缴费期内，豁免投保人失能保费，保证吉星计划100%完成