孩子在长大成人以前，生活中最大的风险是在教育、疾病和意外方面。通过买保险，虽然不能降低这些风险的发生几率，但却可以增强家庭遇到这些变故时的财务承受能力。

　　儿童保险产品主要有两大功能———储蓄功能和保障功能。储蓄功能主要体现在：为被保险人提供教育金、创业金和婚姻金（有的保险产品设计了养老金）。保障功能则包括了疾病保障、疾病身故保障和意外身故保障等。尽早、合理地利用好儿童保险的这些功能，就能为孩子的生活提供有效的帮助。

　　积少成多，长线购买储蓄型教育金

　　孩子的教育金往往需要长期的积累，一般都在10年左右。在条件允许的情况下，越早帮孩子买储蓄型的儿童险，就越有利于轻松累积教育金。如果家长错过了时机，比如说孩子已经上初中，还没投保教育险，也可以通过购买返还型寿险或万能寿险来解决，但投入相对要多一些。

　　此外，不同的教育储蓄险给付教育金的阶段各有不同，家长投保时要根据自己的需要作出选择。例如，有的保险产品提供从初中到大学各阶段的教育金，有的仅提供大学生教育金，也有的产品可以自由选择给付阶段。

　　预防意外，购买两类医疗健康保险

　　儿童对医疗健康保险的需求主要有两类，一类是重大疾病保险，一类是住院医疗、津贴型保险。

　　由于儿童重疾的相关数据收集比较困难或数据不全，保险公司的赔付风险比较高，因此目前市面上的重大疾病保险很少作为主约，大多都是附加险种。而重大疾病险的赔付，一般是在确诊后即按照保险金额全额给付，保险责任也同时终止。

　　实际上，现在也有一些作为主约出现的医疗和重大疾病险种，但通常要求被保险人16周岁或18周岁以后才能投保。

　　住院医疗和津贴型保险，是一种消费型险种，一般是以一年为保障期限，既有主险，也有附加险，品种比较丰富。住院医疗一般以住院期间实际发生的费用为赔付依据；津贴型保险则以住院天数为依据，按合同约定给付住院津贴。但这类险种通常有一定的免赔额或免赔天数，投保时要了解清楚。另外，住院医疗和津贴型保险，一般需要每年核保，也有公司的产品每3-5年核保一次，连续投保3-5年后可以不用核保即可终身续保。

　　投保要素

　　打造最适合孩子的保障计划

　　目前，广州的各大保险公司都有许多专门针对少年儿童的产品，这些产品或组合各有特点，父母可以根据自身的经济能力和需要选择最适合自己孩子的险种。

　　平安人寿儿童保险专家提醒大家，为孩子买保险要特别注意下列事项：

　　家庭投保应以家长为主，孩子为辅

　　家长作为家庭的经济支柱，首先要充分保证他们的意外、医疗、重大疾病和寿险等保障。即使父母这个主要经济来源突然中断，孩子也可以通过保险得到经济支持而生存下去，并且继续接受良好教育。每年为孩子缴纳的保费不宜超过家长的保费，如果不能兼顾，应以大人为主。

　　越早投保越划算

　　大多数儿童保险产品在出生30天或90天以后就可以投保，也有个别产品对投保年龄有所限制。一般情况下，定期两全类寿险、终身寿险等险种，投保同样的保险金额，被保险人年龄越小，保费会越便宜。

　　另一些年金返还型寿险（可以理解为养老保险，多家保险公司均有推出），早期投保时保险费可能会比较高一些，但后期的返还期数和金额也相应增加，所以其实也是很合算的。

　　【特别建议】：寿险专家说，为防止在保险期间家长因故无力继续缴纳保费，在购买主险的同时，最好购买豁免保费附加险，万一家长身故或高度残疾时，保险公司可豁免以后的各期保费，确保孩子的保险合同继续有效。

　　保费不宜太高，缴费期不宜太长

　　给孩子买保险应根据家庭经济状况量入为出，儿童的保费支出尽量不要超过家庭总收入的10%，同时要视家长的收入水平和收入来源而定。缴费期限越灵活越好，如年缴、三年缴等，以便根据家长收入情况调整保障计划。同时，缴费期最好集中在孩子未成年时，在他们长大成人后，可自己选择合适的险种来投保。

　　另外，寿险专家还提醒已经在学校给学生买了保险的家长，要先去了解一下这些保险的具体保障条款，然后看孩子缺少什么保障，再购买这些保险作补充，以免浪费金钱。

　　身故赔付限额：合计不能超过10万

　　按照保监会的规定，未成年人人身保险以死亡为给付条件的最高投保金额是有相应限制的。广东省大部分城市的限额是10万元，也有一些中小城市是不超过5万元。如果家长在两家或多家保险公司分散投保，总保额若超过10万元，出险后保险公司是有权拒赔的。但孩子的健康疾病险、医疗补偿险等不以死亡为给付条件的险种，可以投保超过这个限制。