宝宝3周岁了，幼儿园有上意外险，但商业险一直没有涉及。
专家分析
少儿医疗险主要包括少儿重大疾病和少儿住院医疗两种。前者是给付型，即只要证实孩子确实患上保险合同范围内的重大疾病，保险公司就会按照约定的保额赔付；后者是补偿型，即以实际发生的全部费用为赔付上限，按照约定的比例或数额赔付。不过，购买医疗险并不等于孩子一生病就可以报销。一般来讲，对于发烧、感冒等门诊，保险公司都不予报销，只有住院、手术等大型花费才能得到补贴。
除社保外，资金允许建议为孩子储备教育金附加全险保险保障，目前保险渠道教育金一致有两大类，一是确定领取型教育金，专款专用，确定领取，同时附加大人的豁免功能，一张保单同时保大人与孩子，另外一种就是浮动收益型产品，这个要看保险公司的投资收益来决定，保险规划关系到孩子未来几十年的保障权益。
对于少儿险而言，越早投保，越有利。
（1）先完善你家宝宝的少儿医保。
（2）其次，投保品种勿需"求全"。为孩子购买保险应"量力而为"，最好按照意外伤害险、医疗保险、重大疾病保险和教育储备金保险的顺序购买。
（3）第三，保险期限不宜太长。仅考虑为子女准备高中、大学以及留学阶段的教育费用，可以选择在约定时间每年返还一定数额生存金的少儿教育金保险，而且保障期限不宜太长，一般保障到25-30岁即可。
（4）最后，关注"豁免条款"。"最好挑选有豁免条款的少儿保险产品，因为少儿保险中的豁免条款规定，在合同期内，如果投保人发生意外或者因故丧失缴费能力，可以豁免未缴的保费，而且对被保险人的保险保障依然有效。"
（5）先保障，后理财。
案例参考
太平人寿康颐金生宝贝计划
