儿童自我保护能力差，身体的免疫机能薄弱，容易遭受意外伤害和罹患疾病，因此理性的家长都会给自己的宝宝上一份商业保险。然而作为一种无形商品，现今市场上儿童保险产品种类繁多，保障的项目也让人应接不瑕，“究竟要给自己的孩子上什么样的保险？”这不禁让自主能力强、消费追求理性的“70后”“80后”父母们犯起了嘀咕，本文针将对这一问题，结合儿童成长过程中面临的风险特点作出分析，从面临儿童保险的购买抉择的“新爸新妈”或“准爸准妈”们给出一些建议：

　　1.“物美价廉”，儿童保险意外先行

　　由于对意外事故风险的认知及规避能力较差，儿童（特别具中在0－4岁）是最容易遭受意外事故损害的高危群体。据卫生部统计资料表明，全国每年约有5万名0－14岁的儿童死于意外事故，已成为我国该年龄段儿童的第一死因，与此同时因意外造成残疾的则有40多万人，约占当年新生儿的2%。儿童意外风险之高可见一斑。加上社会交通事业的不断发展、电器的普及、儿童户外活动场所增多、自然灾害频发等等，儿童意外风险愈演愈烈。但值得庆幸的是，意外保障需求强烈但产品费率却不高，一年200元左右就可获得可观的保障额度。因此理性的家长首先需要给自己的孩子上一份意外险，保单生效后如因意外事故造成了伤残的，可一次性领取伤残赔偿金，如期间发生了医疗费用的，还可以在保额范围内获得相应的报销补偿。与此相匹配的保险责任有“意外身故保险金（一次性给付）”、意外残疾保险金（按残疾比例一次性给付）或两者合二为一的“意外伤害保险金”，以及需凭医疗发票报销的意外医疗保险金（含门诊和住院）。有一点值得注意的是，意外身故保险金的额度不同地区有不同限制，“北上广深”最高10万，其它地区最高5万。

　　2.免疫力差，花季护航勿折戟在高昂医疗费用上

　　儿童的身体机能尚在发育过程中，自身免疫能力不强，加上生活水平提高随之面来的普遍营养过剩、学习内容繁重导致缺乏锻炼时间，因此儿童非常容易成为疾病的光顾对象。并且随着现代社会生态环境的不断恶化，“废水废气”逐渐大量充斥于我们的日常生活，直接的危害就是诸如恶性肿瘤（特别是白血病）等疑难杂症的发病率越来越高，发生年龄也越来越小。同样来自于卫生部的数据表明，我国每年15岁下儿童恶性肿瘤的发病案例在25000左右，且以每5年5%的发生率增长。其中号称“儿童杀手”的白血病每年的发病案例在1万以上，并以2－7岁的发生率最高，目前儿童白血病只能通过“骨髓移植手术”治愈，而手术费用则高达20万以上，所以现实中因费用昂贵而放弃治疗的悲剧常见诸报端。因此，即使是再富裕的家庭，理性的家长们也会为自己的孩子上一份“重大疾病保险”，并同时辅以“住院医疗费用报销”等保险责任，这样孩子万一真不幸生了大病，不仅可以凭报销住院医疗费用，还能一次性领取重疾保险金，让家长从容面对护理调养、康复治疗等其它超额或自费支出。