“0岁，是投保最多的单个年龄段。所以，投保要趁早。”近日，有一家合资寿险公司在其官方微博上这样写道，引起不少业内人士的热烈讨论，而且大多是反对声。

　　的确，在怎么给孩子买保险的问题上，普通大众还存在不少认识误区，甚至连保险公司的工作人员也易出错。

　　儿童一般不需要寿险

　　业内有这样一句诤言：“除非你的孩子是秀兰?邓波儿这样的好莱坞天才童星，否则无需给孩子买人寿保险，至少不应该把寿险作为儿童投保的主要险种。”这几乎是所有理财专家给年轻父母提出的意见。为什么呢？

　　我们首先要清楚一件事情：我们为什么需要人寿保险？普通寿险的承保事故是死亡，而保障对象则是维持家庭生计的人（一般称为家庭支柱，Breadwinner）。因为当家庭主要经济收入来源不幸身故时，依赖其生活、受教育的家属会面临经济上的困难，如果事先安排了保险，家属生活的问题便能获得解决，这就是保险保障的最主要功能，也是人寿保险的初衷。

　　尽管我们非常肯定孩子对于一个家庭的价值，但从技术和经济角度上讲，他们是家长的负担，而不是需要上保险的财产和人物。作为家长来说，你大概不会指望靠你孩子的收入来保证家中的一日三餐，除非那孩子是终日上舞台表演的童星。失去了孩子，家长最大的痛苦和打击来自精神层面，而非经济上的。保险保障的是家庭经济和财务风险，所以为孩子买寿险并不是太有作用。

　　而且，家长务必做到先给自己上好基本保障，再给孩子考虑保险，因为家长才是孩子的经济支柱。

　　少儿寿险保额有限制

　　何况，少儿的寿险保额是有限额的，目的是为了尽可能规避道德风险的发生。如果给孩子投保很多寿险，保费其实是有所浪费了，最终身故赔偿最高不能超过国家规定的限额。

　　“道德风险”是指投保人为骗取保金，故意制造事故或者坐视事态扩大而不制止。由于未成年人群的自我保护能力非常薄弱，若允许他人（包括父母）投保以儿童死亡为给付要件的人寿保险，尤其是高额保险，容易引发道德危险，也就是投保者为了获得保险金而伤害儿童。保额越高，孩子受到的潜在威胁越高。因此，世界各国对儿童保险的保额都设有不同程度的限制。

　　我国也不例外，根据《保险法》的规定，未成年人死亡保险（寿险）承保限额最高10万元。也就是说，父母要给孩子买保险，不论你投保了多少保额，一旦孩子不幸去世，最多能赔到10万元。在目前儿童保险产品设计上多以寿险为主险的情况下，父母根本没有必要为孩子“每家保险公司最好的险种都买一份”，这完全是浪费家庭资产。

　　不必给孩子保到60岁、80岁

　　有很多家长，爱子心切，希望早早就给孩子准备好未来成年后的保险，这其实是不可取的。

　　吴女士给自己年仅1岁的宝宝购买了一款成长型保险，每年保费约3000元，15~17岁每年返1500元，18~20岁每年返6000元，25岁时返还15000元，60岁再返还15000元。

　　这类“3岁保60岁”的案例，并不罕见。由于目前有越来越多的少儿险种设计的保障期限拉长，出现了儿童险保终身，或是儿童险里面涵盖未来养老保险责任的情况，其实这样的“抢早”既不划算，更没有多大意义。

　　由于通货膨胀因素的存在，今天为孩子投保五六十年后可返还10万元甚至更低额度的满期保险金的保险产品，几十年后，这笔钱的购买力在人们的生活中，很可能只是杯水车薪。

　　涵盖了终身寿险责任，或是60岁返还部分或全部保险费，或是养老保险责任的少儿保险产品，其费率通常远高于仅仅提供孩子在25岁以前进行教育金和成长金给付的同类保险产品，而且如果产品设计为几十年后还可以获得一笔满期给付金，那么肯定会摊薄孩子所能获得的教育金金额，不利于实现通过买这类保险为孩子积累教育金的真正目的。

　　而且，随着孩子的成年，他们在经济上会逐渐独立，大部分人还会组建自己的家庭，并又自己需要抚养的后代。再考虑上社会经济变化发展的因素，孩子们未来一生需要的保障额度和保险种类将会不断变化，因此父母们没必要为孩子们预先做一辈子的保险规划。孩子成年以后的保险，就交给他们自己去安排吧！