近日，月收入多少才能“不惶恐”的话题成为人们关注的焦点。虽然身处不同的城市，面对不同的家庭状况，对月收入的需求也不相同，但之所有同样产生“惶恐”心态，主要体现在对充满不确定性的未来没有作充足准备，也就是说存在后顾之忧。

　　无独有偶，日前友邦中国委托国内权威调查机构――零点研究咨询集团调研完成的“新生代家庭幸福缺口调查”也从另一个侧面反映了这个问题。调查显示，过半的新生代家庭对养老保障和家庭经济状况不够满意。随着社会生活节奏的加速和生活成本的增加，社会中坚群体幸福感普遍缺失，大部分人群对于经济、养老、医疗、健康等问题普遍存在担忧。

　　那么，如何舒缓“惶恐”心态？商业保险的保障功能，可以有效帮助人们提前规划自己的幸福生活，规避未来的不确定风险。

　　在人生的不同阶段，需要应对的风险不同，保险需求也有所不同。按功能划分，保险产品可满足风险保障、长期储蓄、财务规划和投资理财等需求。不同的保险产品，其风险保障、储蓄或投资功能侧重不同。那么，商业保险能满足怎样的需求？通常来说，意外伤害保险、健康保险和定期寿险等保障成分相对较高；终身寿险、两全保险和年金保险等，储蓄的成分相对较高。如按满足需求划分，则保险产品可满足家庭经济责任、紧急预备金、子女教育规划以及养老规划等需求。

　　通常来说，对于刚刚加入职场的新人，由于工作的不稳定性以及薪资水平相对较低等一系列因素，决定了其自身抵御经济风险能力较弱。这一阶段的保障需求偏重个人基本保障及家庭经济责任，即避免在投保人发生不幸的时候，使其父母不因此而耗尽毕生积蓄。在被保险人一旦发生风险时，相关保险可以舒缓经济压力，因此，他们迫切需要借助保险来分散风险。这一阶段应优先考虑意外险、健康险等费用低廉的基本保障。此外，由于保险具有越年轻费率越低的特点，因此，如资金许可，可适时增加重大疾病保障。如“友邦全佑一生"七合一"保障计划”，该计划集身故、全残、老年护理、癌症康复、疾病终末期、重疾分级保障、意外综合保障为一体，拥有低保费、高保障等诸多特点，为投保人提供了周全的保障。

　　在房价和物价高企时代，每个新组建的家庭几乎都要同时赡养4位老人，抚养1个孩子，可谓“压力山大”。作为家庭的“顶梁柱”，这一阶段应先为自己构建周全的保障，以确保家庭责任的延续。可以考虑高保障的产品，通常来说，意外伤害保险、健康保险和定期寿险等保障相对较高，可先作考虑。如“友邦双盈人生II终身寿险（投资连结型）”，该险种的特色是兼具高额保障与长远理财规划，为家庭提供双重保护。最低每月只需200元，即可获得最高达年交保费205倍的高额终身生命保障（保额与保费的倍率关系按年龄、性别、保费有所不同）；更可灵活搭配多种附加险，涵盖意外（身故/残疾/烧伤）、重大疾病、住院补偿、手术费用补偿等全方位保险组合，为客户及其家人构筑起抵御不幸的坚固防护墙。此外，该保险计划还配套提供“友邦附加双盈人生II豁免保险费疾病保险”，假如被保险人不幸罹患保险合同约定的重大疾病，主合同应付未付保险费将由友邦继续承担，这一“重疾豁免”功能能确保客户在遭遇人生风险的情况下，继续享受高额身故保障及投资账户的积累，免除后顾之忧。

　　一般而言，当人到中年的时候保险需求更应偏重于子女教育储备和养老储备。对于中产阶层来说，一方面，除了关注子女的教育储备外，还希望未来能保持目前的生活品质和从容丰富的退休生活；另一方面，又必须直面现实家庭生活的责任、未来延迟养老的趋势以及通货膨胀的压力。因此，如何让资金在更具增值潜力的同时，确保资产安全，就显得尤为重要。在现有保障型保险产品的基础上，友邦进一步细分市场，特别推出了以保障为核心、兼具增值潜力的长期投资型保险产品“友邦安盈人生保险计划”。针对白领一族，度身定制了“友邦乐享人生退休保险计划”，这一计划不仅可以帮助白领实现稳健投资、安享退休生活，而且可以通过长期平均成本法获得高额长期回报，全力满足客户对于未来生活保障及理财的需要。（文章来源：金融时报）