29岁的陈峰再过几个月就要“升职”当爸爸了，为了迎接孩子的到来，他想准备一份礼物，购买一份合适的少儿险好像是个不错的主意。可是，该怎么买呢？陈峰咨询了英大泰和人寿保险股份有限公司个人保险部总经理许光惠女士。

　　储蓄和保险比例要合适

　　从业16年的许光惠总结孩子成长过程中要面临的风险支出有3个：重疾医疗和意外支出、教育金筹集和寿险。而解决这些问题的工具，许光惠认为，主要应通过银行储蓄和购买保险来解决。她不太认同用投资股票、基金等高风险的工具来准备这部分费用，投资必定会有风险，但孩子所需的这部分费用，如教育金，是确定性支出，不能有任何风险的。银行储蓄和保险低风险的特性，比较适合解决孩子确定性的支出。

　　储蓄和保险也各有自身独特的功能。教育金储蓄的优点是享受免税和利率优惠，缺点是会受到额度、利息和储蓄方式等因素的限制，且没有强制性。如果遇到一些突发事件，很容易将这笔钱挪用。而少儿保险则具有强制性，可以避免资金挪用的问题，且大多数的少儿险有搭配的保费豁免条款，可以保证父母丧失了缴费能力后(如身故、高残等)，孩子依然可以得到原有的保障，这一点是保险特有的功能。

　　许光惠建议父母，在给子女构筑成长基金时，要合理分配储蓄与保险的比例，一般来说，保险的比例应该更高一些，占到60％～70％，储蓄占到40％～30％。

　　趸缴方式有优惠

　　一个孩子从出生到18岁，对应的保险产品是不尽相同的。如准备怀孕或怀孕3个月以内的准妈妈，若想给自己和新生儿一个保障，不妨购买涵盖新生儿保障的母婴险或生育保险，但其保障期间一般很短，大多在1～6年。当孩子上幼儿园时，可以给他(她)购买学平险，有的城市还有少儿社保，这个年龄段的保障基本就够了。再大一点的孩子，还可以搭配一些少儿重疾险和教育金保险。

　　选择少儿险时，还要考虑家庭经济状况，选择合适的保额和缴费方式。英大泰和人寿保险公司的明日英才少儿两全保险(分红型)及其附加的教育金保险就有多种缴费方式和功能组合。若经济条件比较好，且父母的保障比较充分，则少儿险的保额可以稍高些，还可以给孩子买一份养老险，因为年龄越小，保费越便宜，收益越大。缴费方式分为期缴和趸缴，一般情况下，若采取趸缴方式，与期缴相比在总保费上会有7.5～9折的优惠，如果有能力或有一笔闲钱，不妨选择趸缴，不仅费率有优惠，收益还会更多。

　　不必拘泥少儿险

　　许光惠提醒家长，虽然少儿险是专门为儿童设置的险种，但由于一般情况下期限都比较短，在具体的配置中，家长不必之局限于少儿险，应根据家庭规划的目标选择一些其他保险产品来搭配。如英大泰和人寿保险公司推出的一款名为金生金世终身寿险(万能型)，尽管该产品并不是专门的少儿险产品，但由于其投保年龄宽松，非常适合作为孩子的长期保险规划。

　　家长在为孩子配置保险规划时，可以遵循长期与中短期结合的原则，如购买万能险或分红险作为孩子的长期保险规划，再搭配固定年龄段可以领取的教育金保险作为短期规划。以英大泰和的产品为例，可以选择英大元盛两全保险(分红型)+英大人寿附加少儿重大疾病保险，这样除了能保证孩子一生的教育金，还能使健康、意外及养老问题得到解决。