案例情况：
本人32岁，老婆31岁，两人均有社保，现在在北京。儿子13个月，由于不是本地户口，孩子没有基本的医疗保险。
保障侧重医疗、意外和重疾。另外还想给孩子上一份教育储蓄金。孩子的总保险支出每年大概5500左右，请各位帮忙设计一下。
补充问题
我和妻子除了社保都已经有商业保险了，现在主要是考虑给孩子上保险。
查阅了大量的相关资料，现在综合我的实际情况，我的需要发生了一些变化，由于我有更好的投资渠道，所以在教育储蓄金这块就暂不考虑了;现在主要考虑的就是孩子的医疗、大病和意外这块。另外大家说的很好，说孩子的最大保障是大人，所以还想补充地问一下，大人如果有正常的五险一金外，还需要上哪些商业保险?
专家建议：
您的保障意识非常好，现在很多八零后的小父母们都有这个意识要给孩子做一份全面的保障了。孩子的重疾和意外医疗确实非常重要。意外医疗险如果可以包括疾病原因一些医疗费用是不是会更好，你比较关心万一有住院情况时的保障么(意外、医疗、住院均为消费型)?重疾险有消费型和返还型两种，你比较喜欢哪一种?根据您的情况，我给您介绍以下三种方案：
一、返还型重疾险+意外医疗险+儿童住院险+三年一返钱的教育储备金;其费用比例大概为：30：5：20：50。
二、消费型重疾险+意外医疗险+儿童住院险+三年一返钱的教育储备金;其费用比例大概为：15：5：20：70。
三、返还型重疾险+意外医疗险+三年一返钱的教育储备金;其费用比例大概为：30：5：70。
第一种计划是比较全面的一个方案，它把您的所有需要都包括在内了，依照您的预算把教育储备金稍有压缩。
第二种计划是比较灵活型的一个方案，它把返还型的重疾险替换成了消费型的。返还型的重疾险费用贵不仅是因为有返还的责任，还因为病种与类型不同。但是消费型的重疾险也完全能满足您的需要，同时它的费用仅相当于返还型的三分之一，这样教育储备金显得更为充足。
第三种方案中有一个问题向您说明，消费型的儿童住院险费用很高，但是它可以报销自费药部分，因为费用很高，所以您可以自由选择。如果不选择的话，可以把教育储备金提高一些额度。
