保障对象：请问白领阶层如果理财？

　　专家分析：

　　举例说明：王先生一家目前年收入总共约18万，总开销约12万，总余额约6万。从目前来看属于计划不周型，挣得多，开销大，王先生虽然在银行工作，由于工作繁忙无暇打理财务，他们夫妇都认为是需要对自己的财务状况进行改进，开源节流。

　　1、基本生活账户（BasicLife）：

　　建议利用现有的银行储蓄提前还贷3万元，以减少还贷压力，并每年保持提前还贷3万。

　　控制信用卡的使用，尽量在免息期间还款。

　　压缩不必要的开支，争取总开销降低10%。基本控制在10万左右。

　　2、安全保障账户(Protection)：

　　建立家庭安全应急费用，6万元，其中2万元用于银行储蓄，4万元购买银行推出的理财计划，可分为1年期与3年期，比如光大银行的阳光理财B计划，年综合收益在2.7%，也可部分投入信托产品，预计年收益3%

　　生活安全保障费用：通过定期寿险、意外险来解决。考虑到房贷、子女教育、赡养老人、保证家庭生活的压力，王先生目前需要130万的寿险保额，其中，定期寿险50万，保费2500元，保险期间一直到退休，意外险73.6万，保费2208元，连续购买至45岁，以后每年降低，降低幅度为还贷的额度，剩余保额由“领创未来”累积式分红来解决。王太太目前不需要寿险保额。

　　医疗与大病费用：双方单位福利很好，医疗问题已经解决，对于重大疾病的风险不得不防，建议王先生投保生命之光长期重大疾病保险，10万保额，年交保费2860元，王太太投保5万保额，年交保费1185元，作为对社会医疗的补充。

　　3、教育储蓄账户(Education)：

　　教育是王先生一家非常关心的问题，他们非常疼爱小女儿佳佳，用王先生的话讲如今拼命工作挣钱都是为了孩子的幸福，夫妻二人只想到通过银行储蓄来为孩子准备教育费用，理财专家告诉他们还有更好的方式

　　每年用年终奖其中的5000元来购买恒安标准人寿的领创未来B款，连续购买最少10年，根据物价以及学费的实际情况可作调整。

　　4、退休养老账户(AnnuityPension)：目前的社保养老并不能满足王先生一家的需求，按照退休后能有每月5000元的生活费，仍需补充大约2000元每月。

　　建议王先生购买恒安标准人寿的领创未来A款，来为家庭建立补充养老账户，王先生年缴保费8000元，保险期间28年，在王先生退休时，按中等回报，补充养老账户将有养老金38万余元。

　　5梦想成真账户(Dreams)：

　　本账户作为日常生活的补充，比如出国旅游，购买新车等等，其资金是所有剩余的钱，建议购买中短期银行理财产品。