保障对象：父母想买一份小孩子的保险，他们的小孩今年刚2岁，想知道可以为小孩子买什么保险，买时注意什么？

　　专家分析：

　　随着教育制度的改革，由个人负担教育费支出，已经逐渐为人们所接受。对于一般家庭来讲，教育支出并不是一个小数字，而从应对风险、合理安排家庭财务支出的意义来讲，购买儿童保险就显得很有必要。

　　目前，西安的4家保险公司对于儿童险的开发不遗余力，各家公司纷纷推出针对儿童教育的投资分红类保险，如中国人寿推出的“鸿星儿童两全保险”、平安保险推出的“世纪彩虹”、泰康人寿的“世纪宝贝两全保险(分红型)”等险种，根据儿童到成人前的不同阶段，都设有不同的教育金、创业金以及婚嫁金，可以有效分担家庭对子女教育金支出时的不确定性和风险(如失业、劳动工作能力下降导致收入的减少等)。享受保险公司的经营成果(享受红利)成为此类保险的一大卖点，加上此类保险灵活、多样的缴费和购买方式，受到了家长的欢迎。

　　一位资深人士认为，当前各寿险公司无一例外地把儿童险的重点放在投资型险种上，正是适应市场对分红保险、儿童教育金保险的需求所致，而这类保险正好可以使两者有机地结合。

　　求保障重中之重

　　不可忽视的是，投资分红类除给付教育金外，对于儿童的风险和医疗保障并无太大的作用，一旦出现意外，投资分红类保险只是把保费和投资红利返还。然而，孩子发生意外伤害的可能性远远大于成年人。

　　青少年和幼儿是一个特殊的群体，他们是意外事故和疾病的高发人群。中小学生的保障在目前的社会保障体系中近乎空白，意外伤害及疾病是学生人身安全的最大“杀手”。虽然，各保险公司纷纷推出了无年龄限制的医疗保险品种，但是细心人可以发现，此类保险所保的疾病大多数是成年人容易罹患的疾病，并没有针对儿童的医疗和意外保险品种。因此，透过分红类保险的热卖，我们也不难看到家长购买“儿童类”保险的盲目性。

　　据中国人寿陕西营业管理部的谢先生介绍，其实针对儿童风险设计的学生平安保险是最适合儿童的保险品种，此保险缴费低廉(1年只交35元)、门槛低(免体检)、保障高(含意外伤害和医疗保险)，而且实行团体办理，对于儿童家长来讲，的确是一个好的选择。但由于各种原因，该保险并未完全进入儿童保险市场。

　　据调查，西安市共有160万少年儿童，只有50万人购买了学生平安保险。一位业内人士向记者表示，分红型教育保险的热卖显示了家长购买保险的不成熟，同时，也凸显出保险市场险种开发与市场需求尚有距离。

　　儿童险能否兼得

　　保险市场的细化和保险品种的多样性，让投保人根据自己的需求，充分享受到了保险给人们带来的保障和人文关怀，然而，从儿童保险市场来看，这种细化还做得远远不够。“创新就是率先模仿”，这是泰康人寿CEO陈东升在保险界的一句名言，而“一张保单保全家”正是这句话的最好体现。那么，我们也希望寿险公司能推出针对儿童特点的好险种———当然，投资与保障兼顾最重要。

　　买保险必须慎重选择

　　不过，保险专家还是提醒爱儿心切的家长们，买保险必须慎重选择，选择的产品不对，即使花了钱，也未必能起到效果。为孩子买保险应该量体裁衣，根据孩子需要决定购买的保险种类。

　　那么，哪种少儿保险更“适合”家庭长期理财的需要呢?专家建议，买保险首先是买保障，可选择学生平安保险和学生疾病住院医疗保险，这种险种的特点是保费低，保障高;其次，可考虑买少儿教育金保险，为助学和创业做准备。

　　一般说来，最合算的是在学校统一投保“学生平安保险”，一年只要几十元，就能得到几万元的意外伤害和医疗保险保障。保险费建议为投保人年收入的10%至20%。保险金额建议为投保人自身年收入的5至10倍。