少儿和成年人的区别

　　既然是给孩子上保险，那么我们就先来了解一下少儿和成年人的区别。

　　少儿的特点：1.看病的费用会高于大人。一方面是治疗、药品的区别，一方面是父母从不“吝啬”孩子的医药费。2.自我保护意识差，发生小磕碰的概率高于成人。对于严重的意外伤害，远期影响较成人更大。3.从经济角度，少儿是消费主体，只花不挣，父母们则是家庭的经济支柱，既挣钱也花钱。4.在家庭规划中，少儿具有绝对优先权，父母的养老金可以往后放，但教育费用务必先行。

　　很多家长开始了解少儿类保险是从教育金入手的，确实教育金保险作为少儿相关产品中的重点，是各个保险公司推崇的主力。其次，教育费用的账单已经现实地摆在每个父母的面前，“不要让孩子输在起跑线上”这种话深入人心。不可否认，在不少家长眼中，孩子的教育程度已经和手里的存折划上了等号。但是除了教育金这个显性需求外，对于少儿保险更为重要的、更应排在首位的仍是风险保障类保险，即医疗、意外类保险，下面依照少儿保障需求的优先顺序来逐一说明。

　　在少儿的风险保障规划中，优先顺序不是依照风险发生概率，而是依照风险所致的损失程度，所以投保少儿保险的优先顺序是重疾、意外伤残、住院、门急诊费用（含意外医疗费用）、教育金保险。

　　少儿重疾

　　在2007年保监会和医师学会联合制定的《重疾险规范》中，并没有对少儿重疾和成人重疾险作明确区分的标准，市售的少儿重疾险产品普遍是在“规范”的6种必保病种基础上，增加十余类疾病而来，其中包括少儿常见的“I型糖尿病”“川崎病”“斯蒂尔病”等。

　　在产品结构上，少儿重疾险较成人重疾险简单，常见的成人重疾险（虽然也允许未成年人投保，但限于10万元保额的限制，无法全部用成人险解决）有消费型定期、保费返还型定期、保额返还型定期、终身保障型；有自然费率，也有均衡费率，多数为提前给付型，额外给付型也有销售。而少儿重疾险多数为额外给付型重疾、消费型居多。

　　那么，到底投保多少保额合适？白血病是少儿常见重大疾病之一，有报道统计，2004年白血病的发病率为十万分之三，白血病已高居少儿恶性肿瘤之首。但随着医疗技术提高和早期发现，有数据表明，儿童白血病的治愈率可高达80%，但同时80%的患儿无法得到应有的治疗。从近几年关于儿童白血病的报道中可以看出，目前的治疗费用至少在30万元以上，即使在一线城市，30万元也不是每个家庭能够轻而易举拿得出来的。前面也有提到，孩子和成人的区别之一是恢复能力的差异，急性期治疗后的几十年，孩子面临的支出要远远高于成年人。所以，少儿重疾的保额要在能力所及的情况下尽量准备充足。

　　少儿重疾险的费用会不会太高？基于少儿重疾险的结构特点和概率年龄关系，费率远低于成人产品。常见的一些少儿重疾险，0-3岁的儿童每10万元保额的年保费约在200元上下。但此类产品往往不保证续保，续保期限最长到18周岁，所以费率并非选择产品的决定因素。诸如某些少儿重疾险可以作为附加险，附加在普通重疾险下，且可以保证续保期限至20岁以上，这样组合起来最高可设计重疾保额至50万元，年保费不过1500-2500元左右，还可以在成年后享受标准重疾险的保障范围。

　　需要提醒的是，专门的少儿重疾险在某个年龄段会存在赔付比例的限制，这点要注意，以避免日后纠纷。

　　意外伤害和意外伤害医疗

　　意外伤害主要指“突发的、外来的、非疾病的、非本意的”，在很多人的观念中，意外伤害险和寿险是有混淆的，二者责任有重叠但又不可相互替代。

　　在意外伤害、意外伤害医疗、意外住院津贴三类产品的责任中，少儿最需要覆盖的是意外伤残、意外烧伤和意外医疗。前两者从风险损失上看是少儿保障规划中必需的，但国内基本都是意外残疾和意外身故责任绑定的意外险，受限于“未成年人身故责任不得超过10万元”这个规定，获得10万元以上的意外伤害保险是无法实现的。而意外烧伤责任同理，只是严重的Ⅲ度烧伤可以通过重疾险中的相关责任来覆盖一部分，在此也呼吁保险公司关注下针对失能、伤残独立责任的保险产品开发。意外医疗属于报销型产品，即实报实销，部分产品存在免赔额和报销比例的限制，主要针对小磕小碰的门、急诊及社保不覆盖的严重意外事件的医疗费用中非自费部分。所以从国内可以实现的解决方案入手，适度的意外伤害险和意外伤害医疗险是必要的。

　　门急诊、住院费用

　　很多家长都咨询过该类产品，首先明确一点，除了高端医疗险之外，自费项目是不能报销的。住院费补偿也只针对社保类医药费用中社保报销之后剩余的部分，非意外类的门急诊费用只覆盖到住院前后15-30天的复查。

　　比如某患儿因感冒在门急诊治疗1周，后发展为肺炎住院治疗1个月，共花费4万元。其中门急诊5000元（社保用药），住院3.5万元（自费项目1.5万元）。假设患儿之前已超过门诊和住院的社保起付线，那么能够用商业险报销的数额上限为5000×50%+（35000-15000）×50%=1.25万元。如果购买了高端医疗产品，在指定医院则可以全部报销或零现金就诊。

　　以3岁孩子为例，在售的普通报销型产品每年度1万元保额年缴费约2500-3500元。高端医疗至少年保费8000元以上，但是目前多数高端医疗险无法单独为未成年人投保，需要和父母一同投保，势必增加保费成本至2万元以上。

　　特别提醒的是，不管高端医疗还是普通报销类产品，都属于自然费率、非保证续保、消费型产品，每1年或每5年保费会随年龄增长。所以建议年收入达到50万元以上的家庭可考虑购买高端医疗产品。

　　教育金保险

　　相对于风险保障，教育金需求是典型的显性需求，父母们都知道要准备，只是准备数额和准备方式不同。银行存款、保险、基金、股票等，如果只看金融产品表面，任何储蓄、投资工具都可以用作教育金的储备，但是结合教育金的需求特点，我们就不难发现哪类产品最适合自己的家庭。

　　我们按发生时间不同，参考各阶段教育成本把教育金分为两类：基础教育费和高等教育费用。基础教育费用指从早教到高中的阶段，一方面是日常教育费用，包括书本、学杂费等，鉴于各年龄段辅助教育市场的快速发展，如早教班、兴趣班、心理素质教育等非课堂教育的普遍性，暂且把这类费用也纳入日常基础教育支出。另一方面，幼儿园、小学可能面临的择校、赞助费用，因数额有限，也归入日常基础教育费用。高等教育一般指大学以上，也包括高中就出国学习的费用。

　　两类教育费，我们都有习惯性的认识，基础部分持续支付时间长，平摊后单次支出额度低，对于工薪家庭，只要收入稳定，几乎不存在支付困难，所以父母们只要提前1-3年准备，合理安排储蓄计划即可。而高等教育费用，额度和期望值直接相关，这就促使一些父母对教育金的期望上盲目追求收益率而忽略投资风险。必须要强调的是，高等教育金最突出的特点是发生时间的固定，谁也不会让孩子等教育金攒够了再去出国。其次高等教育金的储备时间相对较长，十年以上的时间也可以通过投资工具的组合来规避不确定的投资风险。所以，高等教育金的储备绝不是选择一个只赢不赔、收益率高的产品，而是根据家庭需求和投资习惯进行10至15年的单目标理财规划，合理配置不同属性的金融产品。

　　未来是不可预知的，我们不谈证券市场的变化，即使是存款利率，长期的低息状态不是没有发生过。教育金保险不仅能保持绝对确定的教育金给付利益，还能通过保险合同这种契约形式强制性专款专用。试问多少家庭可以坚持5年以上不断增长的定期存款，生活永远不是数字计算出来的，所以在教育金的储备过程中，保险、存款、证券类投资需要各司其职，合理搭配。

　　最后提醒父母们，在孩子具备独立经济能力之前，家长依然是他们最完善的保障。因此，在给孩子投保前，家长要首先拥有完善的保障。