保险对象：3岁孩子，又到暑假了，需要保险吗?父母在纠结这个问题，有什么合适他的呢?

　　专家分析：

　　父母该为孩子做的四件事

　　“暑假期间，是儿童险尤其是少儿意外险投保高峰，同时也是理赔高峰。”平安人寿广东分公司相关负责人表示，据公司去年的统计数据，7、8月少儿意外险报案件数超过全年总件数的20%。

　　不过，给孩子一份意外险或者教育金险还远远不够。平安人寿广东分公司的理财专家指出，为了有效管理孩子未来存在很多不确定性，在美国的父母们一般会在孩子出生之后做四件事：一是为孩子准备一个教育金储备账户；二是为孩子准备一份具有充足保障功能的保险；三是为自己立一份遗嘱，确保当自己突发情况无法照顾孩子时，孩子的利益不受影响；四是建立一个信用账户，伴孩子一生。

　　“其实，美国父母为孩子做的四件事中，前三件都可以通过一份完美的少儿险来实现。”上述理财专家告诉笔者，保险是人类发明的最科学的风险管理方式，人寿保险在发展过程当中功能不断完善和丰富，除了具有保障功能外，还具有许多附加的功能。

　　教育、保障、豁免一个不少

　　一份完美的少儿险应该具备哪些保障？平安理财专家表示，首先，教育自主规划。学习是孩子的天职，教育金的规划必不可少。一方面，教育金账户要专款专用、长期储备、稳健增值；另一方面，由于孩子未来的教育之路存在多种可能性，教育金还需要有一定的灵活性，客户可自主决定教育金的领取时间和金额。

　　其次，保障灵活可调。保险保障除了包括意外、医疗、重疾之外，还需要随着孩子不同人生阶段面临的风险而调整；只有保额可调、保障灵活的少儿险才能满足孩子个性化的人生需求。

　　最后，保费可以豁免。对孩子的爱不可动摇、不可间断。如果投保人或者被保险人发生了人身风险，会对家庭经济造成重大影响，很可能导致孩子的保险计划无法按时按质完成。若购买了附加豁免保费的产品，无论投保人身故、残疾、重疾还是孩子重疾，余下的保费就可以由保险公司代交，确保实现对孩子的爱。

　　可以参考的产品，如“以平安的智慧星教育金保险计划为例，在拥有孩子的专属教育金的同时，兼顾意外医疗和重疾多重保障，也具备了人性化的豁免功能。”上述理财专家表示，与一般的寿险产品不同，该保险计划可以根据孩子不同人生阶段的不同风险自主决定保额，而且其附加险的保障成本从主险的现金价值账户中扣除，无须单独交费，最大限度地方便了客户。