保障对象：二胎家庭如何做好保险与理财？

　　专家分析：

　　最好留出半年多的开支当“活钱”生财

　　婚龄5年的姜鑫日子过得一向舒心，拥有一个幸福的三口之家，自己有年薪8万元的稳定收入，妻子的年收入也在5万元上下。今年起，女儿已有3岁，妻子是独生女，按照新政策，他们可以要第二个孩子，小俩口也有这样的计划。不过，和多数准二胎家庭一样，姜鑫对随之而来的生育成本也有担忧，“现在经济过得算宽裕，一旦生了二胎，就要增加奶粉钱、保姆钱，更重要的是两个孩子未来的教育费用，这些支出笔笔‘节流’，所以要考虑开源的问题。”

　　保险之家_沃保网保险专家支招说，对于已有一个孩子的家庭来说，应该把三个月到半年的开支作为备用金，而生了二胎的家庭，最好以半年到一年的开支作为备用金。

　　“家庭经济支柱安排好，再为孩子买保险”

　　“我还有个方法，周边一些年轻朋友屡试不爽。”保险之家_沃保网保险专家讲，二胎家庭还可通过基金定投的方式，每月从工资里面拿出三分之一，以“滚雪球”方式来筹备一笔可观资金。以比较保守的每年5%的投资回报率预测，可在孩子上大学的时候拿出一笔可观的资金。

　　市保险协会秘书长张安澜表示，二胎家庭的孩子理财计划大致可以分为备用金储备、教育理财和风险保障，“备用金和理财这些‘开源’固然重要，但风险保障更重要。”“随着经济发展和父母工资的增长，养育孩子便显得越来越贵。不过，家庭经济支柱安排好后，再为孩子安排保险也不迟。”王爱虹深以为然，保障孩子首先要保护好家长自己，要看家庭支柱是否有了足够的保障来为两个孩子遮风避雨。

　　“年收入不到50万元别要二胎”说法没道理

　　“给孩子买保险，不管是规避重大疾病风险，还是为了储备教育金，千万不要忘记购买具有保费豁免功能的附加险。”张安澜提醒说，这种附加险通常有“重大疾病保费豁免”或“身故或全残保费豁免”两种，保费非常低廉，但却非常实用。一旦作为家庭经济支柱的投保人丧失了缴费能力，这种附加险可以确保给孩子的保障继续有效。“如果再有条件，可以再考虑教育金，成长婚嫁金等。”张建平认为，有些家庭为孩子购买养老金，其实意义不大。孩子的保障期限一般不宜超过30年（即最长保险期限到孩子30岁满期即可），30岁之后，孩子自己成立了新的家庭，那时再让孩子根据自己当时的实际收入、负债等情况购买属于他自己的各种保险才是最为合理的。

　　对于“家庭年收入不到50万元别要二胎”的说法，多位理财业内人士直言“太武断，没道理”，他们的综合意见是，受制收入水准差异，“穷养富养”的标准也是难下定论，对于家庭收入在10万元的二胎父母，理财规划如果得当，生活品质不会有太大变化。