保障对象：新婚家庭，月收入1.8万元，月生活支出2000元。夫妻二人有社保，目前没有购买商业保险。两年内计划生小孩，准备生育基金及小孩教育金，自己准备购买商业养老保险，怎么选择商业保险？
专家分析：
张先生今年30岁，设计行业，税后每月收入1万元，年终奖6万元；老婆28岁，每月收入8000元，年终奖4万元，家庭年收入32万。结婚刚一年，没有小孩，目前两人工作在上海，房租每月2000元，2011年在老家买了一套87㎡的新房，当时房值50万左右，贷款34万，30年每月还2230元。两人每月生活支出为2000元，存款7万，其中定期5万，活期2万；基金市值6.5万元，包括定期宝和活期宝各2万，定投2.5万；外借6万，预计下半年归还。两人都有社保，目前还没买商业保险。
理财目标
今年考虑买一辆25万左右的汽车，两年内计划生小孩，准备生育基金及小孩教育金，自己准备购买商业养老保险，不确定买什么类型的比较好，考虑今后小孩上学问题，计划4-5年左右回老家工作，希望各方面的理财计划考虑到这一点，计划回老家前，换置160-180㎡元的房子，当前房价在7000-8000元左右。
理财规划
购车规划
鉴于客户现阶段资产储备分布于各类金融产品，为首先满足客户今年购车意向，应先等待外借款项归还后，再考虑车辆购买，交易方式采取车辆分期，按本行大额消费分期计算25万元车辆首付应为8万元，可由外借款项6万与活期2万组成，定期宝和活期宝部分资金因资金灵活但收益波动较大用于支付车辆契税。考虑客户有归乡的打算，分期期限控制在5年内。
生育基金教育规划
客户两年内有生小孩的计划，因客户已经拥有基金定投的习惯，可以此类方式作为生育基金和教育基金的主要储蓄方式，但由于教育基金投资的周期性较长，建议投资基金类型为债券型、混合型为主，并根据不同市场情况调整仓位与投资比例。
保险规划
客户两人都已由单位缴纳社会保险，建议商业保险部分不必投入过多，可以考虑重大疾病保险、意外险和意外医疗保险。可以等小孩出生后为小孩额外购买少儿保险产品。
换房规划
客户换房计划可行，但要求客户须先结清原有住房贷款，并将此房屋转让卖出。客户在2011年购买房产，并按揭还款3年，未结清款项应为30万元左右。客户欲购买房产市值130万左右，经计算130万-70万(原有房屋市值)=60万差额，考虑客户每月开销与房屋还款、车辆按揭、保险缴费等因素，以现阶段贷款利率与预期通货膨胀等因素，建议客户换房实施于5年后较为合理。
