保障对象：夫妻年入16万元，如何选择合适的保险产品？

　　专家分析：

　　对于家庭经济支柱建议其购买重大疾病保险，采取消费型和终身型的产品组合，并附加较高保额的意外险和住院医疗险，同时要结合未来孩子的成长周期，购买一份定期寿险，保障期限与孩子的教育成长期相一致。

　　基本情况

　　张先生家庭年收入16万元，年支出103200元，基本年结余可达56800元，并有近10万元可支配资金，由此可见张先生的家庭结余比例较高。但是张先生的家庭资产中除了有一处自用住房外，没有购买任何金融理财产品，在当前的负利率时代，这无疑将导致张先生的家庭资产日渐缩水。

　　因此，有必要逐步丰富其家庭资产的持有形式，拓宽家庭理财渠道，这有利于提高家庭资产的成长性，并提升家庭资产的抗风险能力。另外张先生夫妻二人均未购买过任何保险产品，这将导致其家庭抗风险能力较弱，一旦有风险事件发生，将严重影响到家庭成员的未来生活。因此，从整体上看，张先生在家庭资产配置上有调整的需求和必要。

　　理财建议

　　1.预留半年的生活开支作为应急备用金

　　张先生家庭现需预留3-6个月的家

　　庭生活支出作为应急备用金，这部分资金务必要保证它的流动性，可以活期存款或以购买货币型基金形式存放,另每月定存家庭收入盈余资金的40%增厚家庭可支配储蓄，剩余资金可考虑配置在不同的投资品种上。因考虑到张先生家庭中期理财目标需为未来孕育宝宝积攒资金，可将现有可支配资金10万元的80%比例进行银行固定收益类理财产品购买，另将现有可支配资金的20%比例补充购买货币型基金，预计年化收益率均可达到4.5%至5%。此外货币基金净值波幅较小，支取方式灵活便捷，使投资者本金相对安全，收益高于储蓄存款，而现阶段的银行固定收益类理财产品预期收益较高，风险可控，可积极予以配置。

　　2.考虑风险偏好，投资基金市场

　　近期国内的股票市场情况趋于复杂，个人投资者很难把握股票投资的时机与品种，但这并不意味着股票市场已经不适宜投资，因为以中国目前经济高速增长的势头，加上人民币持续升值带来的投资热潮，中国资本市场未来仍面临着较好的发展机遇和投资机会，建议张先生可以根据个人的风险偏好，并参考相关基金的过往业绩表现和综合考量基金公司管理团队的实力，选择适合自己投资的基金品种，将每月家庭收入盈余资金按15%的比例交给专业的基金公司进行投资，分享中国资本市场快速成长带来的回报。“定投”可以通过长期分摊方式，使买入价格接近市场的平均持股成本，以规避市场波动带来的风险。当然，“定投”也并非意味着完全机械，在有绝对把握的情况下，也可以进行主动性的择时操作—当股市位于高位时，可以中止或赎回，所获利可用于提高生活消费水平和充当备用金；当股市持续低迷时，也可以追加投入，摊薄成本。

　　3.提早做教育金的积累

　　张先生家庭工作收入相对稳定，未来孩子的教育费作为一项刚性的支出，宜早做规划。建议将每月家庭收入盈余资金的30%比例，采用基金定投的方式购买，精选长期表现优异、波动性较小的信用、债券类或货币基金品种，为孩子进行教育金储备。

　　4.购买保险为家庭幸福平稳铺路

　　首先应给张先生准备全面、充足的保险，以保障其未来家庭生活的幸福平稳。具体建议其购买重大疾病保险，采取消费型和终身型的产品组合，并附加较高保额的意外险和住院医疗险，同时要结合未来孩子的成长周期，购买一份定期寿险，保障期限与孩子的教育成长期相一致。张太太则可以购买专为女性设计的健康保险，另外还可为孩子准备一份意外保险和重大疾病保险，以满足孩子在成长过程中的基本保障需求。其次，在保额设定和保费支出方面，也要进行合理的安排，保额应为家庭年收入的10倍左右，每年的保费支出控制在年收入的10%-15%之间。