保障对象：夫妻俩有个5岁儿子，家里现有活期存款5万元，双方老人无需赡养费用。妻子暂时在家带孩子，那么，妻子和孩子的保险哪种类型好？建议保额多少合适？作为家庭经济支柱的罗先生另外还需要买保险吗？教育金积累用保险形式还是购买股票基金形式好？

　　专家分析：

　　理财建议分析

　　（1）日常开支三口之家，剔除外地上班房租和小孩保姆费用，年计划开支2.4万元，月均2000元，属中等消费水平，既不过高，也不过低。

　　（2）健美消费做健康、美丽、温柔、宽容的女人，既是自身之福，也是家庭之福。然而，美是需要呵护的，美是需要保鲜的。因此，罗先生的妻子不妨找一家专业的美容机构，每月花上400元，每周作1次肌肤护理。

　　（3）旅游消费现代年轻家庭的温情消费、刚性消费。

　　（4）紧急备用金它是家庭经济不可或缺的润滑剂和缓冲剂。但考虑到罗先生一家现阶段不可预计的重大支出机率较低，故紧急备用金以2万元作为常数，以增加日常生活支出的弹性。

　　（5）意外保险在外地工作，且从事的是制造行业，因此，意外伤害的风险不可不防。罗先生每年花560元购买中国人寿(行情,问诊)意外伤害综合保险，即获得了20万元保额的人身意外伤害保障和2万元的人身意外伤害医疗保障。

　　（6）子女教育投资在家庭投资中，子女教育投资是最为重要、不可或缺的投资。同时，子女教育投资又是回报率最高、持续时间最长的亲情式、温馨式投资。这种投资客观上要求具有很强的计划性和约束力，并且早起步比晚起步好，因此，不宜通过投资基金这种渠道来解决。从各类金融工具和金融衍生工具的比较来看，最好的工具莫过于分红型的子女教育保险。不过，目前这类保险预定利率过低，还应等一等，待保单预定利率回归正常水平时再切入不迟。但是，这种投资应在儿子6周岁以前切入。在0-6岁这个时间段每年投入6000元，持续交费9年，罗先生的孩子在国内完成大学本科和研究生阶段教育的费用就基本解决了。当然，若希望孩子将来留学海外，那么，这笔费用的筹措应通过风险投资来解决。

　　（7）住房出租现在罗先生的现有住房闲置着，又没打算近期内自住，从理财的角度看，应尽快出租，以实现住房的商业价值。

　　（8）风险投资我们提出三个建议方案。

　　方案一：将银行活期存款5万元转为人民币理财产品或短期国债。同时，将年收入（年薪和房租收入）中节余的6.2万元购买人民币理财产品，待家庭积蓄达到旺铺按揭首付时，购买一间旺铺。旺铺既可出租，也可由妻子自己经营。但应高度注意的是，旺铺的选址一定要旺。其旺铺的房贷本息，在旺铺收益中列支，不足部分，从年收入中弥补。购买旺铺后，其年收入中的节余部分，在方案二或方案三中选择投资方向。

　　方案二：罗先生应根据“黄豆子选熟的拣”的原则，根据自己对证券市场、外汇市场、黄金市场、艺术品投资市场中某一市场的认知度和驾驭力，选择1-2个市场进行风险投资。如果对炒汇有兴趣、很了解，那么，炒汇就是一项很不错的投资。又比如，罗先生如果对黄金投资感兴趣，有较强的驾驭力，那么，投资黄金也是有利可图的。应当注意的是，不熟悉的领域在未熟悉之前不要涉足，即使想试试身手，那也只能是小试牛刀，拿几个小钱玩玩。在风险投资市场，千万不要玩命豪赌。

　　方案三：若罗先生对风险投资市场不熟悉、不了解，那么，可在专家的指导下，遵循低进高出的原则，对被动型股票基金进行投资。比如，沪深300指数基金、ETF50基金等。这样的投资最大的优势是，钱赚得明明白白，亏也明明白白。同时，相对而言，市场驾驭的难度要小一些。

　　以上三个方案，无论选择哪一种，罗先生已投资的2.5万元股票都宜继续持有。道理很简单，现在的股市正在走向牛市，而政策利好也在不断推出。作为投资者应记住：物极贱，则极贵；物极贵，则极贱。

　　（9）保险投资继续维持人寿保险保单效力。60周岁时返还的14万元和以后每15年返还的14万元，列入养老金计划。到时再视情况作出具体的处置。