保障对象：意外伤害成为0~7岁儿童首要风险，如何保障安全？

　　专家分析：

　　对于少儿来说，由于免疫力低、身体发育还不健全、风险抵抗能力弱，意外和疾病发生几率较高，意外险和重疾险是必备的保护伞，并附加住院医疗险，以备因意外、疾病而支付治疗费用，然后根据家庭经济条件适当为孩子“零存整取”储备教育金及其他投资型产品。

　　针对少儿不同年龄段的不同特点，投保应有所侧重。首先，对于0~4岁少儿来说，发生呼吸系统疾病概率较高，保险理赔率也较高，所以建议家长买意外险加住院医疗险，每年保费大约为300～500元。对于5~14岁青少年来说，发生意外的概率更高，应投保意外险，这类的保险价格都不贵，比如国寿学生儿童保险一年仅需要50~100元。在条件允许的情况下，也要提前考虑未来教育金的储备，教育金需长期积累，短则5~8年，长则10~15年。对于15~18岁未成年儿童来说，如未购买教育类的保险，则不必局限于儿童险。目前，市场上有一些时间间隔短的分红产品，只要年龄达到14岁即可购买，这类险种在一定程度上替代教育金给付。此外，还可以考虑缴费和支取都非常灵活的万能寿险，这类险种不仅有保障性，还有很高的投资性，大人和孩子都可以受益。同时，此年龄段意外险、医疗险同样不可或缺。

　　[保费]不超过家庭总收入10%

　　对于投保少儿险，中国人寿理财师王女士提醒，儿童的保费支出尽量不要超过家庭总收入的10%。家庭投保应以家庭经济支柱成员为主，孩子为辅。并且优先考虑有保费豁免条款的保险。

　　王女士说，儿童险以死亡为给付条件的最高投保金额限制在10万元，如果在不同保险公司投保，一旦投保超过限额，保险公司有权拒赔保费。孩子的健康疾病险、医疗补偿险等可以投保超过这个限制。同时，不建议给孩子买终身险，等孩子长大成人后，可以让其自己选择合适的险种来投保。

　　现在很多家长急于提前为孩子做好教育费用的规划安排。投保教育金未必划算，因为客户通常要在投保10年后才能领取教育金，而受通货膨胀影响，届时领取的教育金实际购买力是要缩水的。当然，现在有些年轻的父母没有理财的观念，有钱就花，该享受就享受，可孩子的教育费用是刚性需求，且费用越来越高，为了积攒将来孩子的教育费用而“零存整取”，作为一种强制性储蓄很有必要。

　　[参考案例]三大险种组合性价比高

　　李先生是武汉一外企的高级主管，月薪7000元，妻子老师，月薪为3000元，儿子3岁。夫妻两人有社保,没买商业保险，存款不多。

　　保险专家分析，夫妻收入较高，但保障不充足，最好每年拿出1万元，用于保障自己。首先，年缴费400元左右的儿童意外险附加医疗保障，在学校、托儿所、幼儿园区内，意外死亡或全残支付保险金5万；参加学校、托儿所、幼儿园组织的集体活动(包括日常教学活动)，或因参加上述活动时遭遇意外，可以获得10万赔付等。其次，年缴费不到200元儿童大病险，在保险期限内(合同生效90天后)，如被保险人不幸罹患癌症、慢性肾功能衰竭等重大疾病或初次接受下列手术，即可获得10万元给付金。最后，年缴费2000元左右教育金保险，缴费到17岁。孩子15~17岁每年得到教育金2000元，18岁~21岁每年得到教育金一万元。