保障对象：家庭考虑保险的配置，如何设计？

　　专家分析：

　　不能忽略大人自己的保险，尤其是健康类保险；如果是家庭收入不高的家庭，尽量要把保费占比放在大人身上。这位朋友问到的，市面上有一直热销理财型保险；比如太平的“金色前程”，每两年提前返一次(第一次是三年)，一直返到88岁，保证越返越多，最后还会有一大笔本息再返还。

　　一款长期返钱的保险，有些朋友可能不以为然，但这其中确实有几个特别之处，或者我们没有想到：

　　第一，长期理财工具，确实是适合攒钱的好品种，笔者特别愿意提醒大家，无论用何种攒钱方式，只要攒了就比一点不攒强，而这种保险，算是既安全也有收益的很好方式了，但绝不可能是暴利。

　　第二，给孩子留的钱，受法律保护。现今社会，婚姻的平均寿命很短，远不到十年，这种方式给孩子留的钱，相当于是做过法律公证的私有资产。

　　第三，有条件的家庭给孩子多买一些，其实就是保证了孩子未来的基本生活保障，并不防碍孩子自己对未来的努力。未来也属于免罚没和免抵债资产，确保留给孩子。

　　第四，如果买的真多，那未来避税功能体现的也会特别突出，为啥现在总传出来几百几千万，甚至上亿元的保单信息。原因在于买对的保险可以规避“遗产税”。

　　第五，在孩子上大学期间，可以用大学录取通知书申请保单贷款，贷款是以现金价值的90%为基准，贷款利率低于同期银行利率的情况下还享受特别的8折优惠，也算给普通家庭在那个时期提供了一种特别的政策。当然，保单贷款这种功能多数时候是备而不用，有备无患。

　　第六，这种长期理财保险确实是一份特别好的纪念品，无论孩子多大都能体会和记忆到长辈留给自己关爱。试问有几个孩子能清楚的记住自己爷爷奶奶或姥姥姥爷的名字，但因为保单持续时间很长，最早的投保人，就相当于是未来受益人的祖先了，就算现在爷爷奶奶不能直接投保，但至少是可以在保单的祝福栏留下自己想说的话和自己的名字的。这样，即使这份保险，每年只交几百元，甚至只交五年，对于未来一样是有意义的。

　　几乎所有情况，买保险都要比不买保险要有更多意义。所以，对于经常有客户问到的买到其他家保险时想退掉再买更适合的，我都会建议客户保留。买保险没啥对与错，是起码都是强制储蓄，我们咨询或是找一个好的代理人，无外乎就是想购买性价比更高的保险或是最适合现在家庭的保险。但即使“买错”保险，只要不是额度太大，明显与自己家庭收支比例不符，大可保留，有就比没有要强得多的多。