保障对象：家庭收入不稳定，月收入8000～13000元，家庭每月开支3500元左右。计划一年后生孩子，需要为孩子积累教育金，请问该家庭需要如何理财？

　　专家分析：

　　理财建议

　　方先生家庭每月的收入大约在1.3万左右，有些不稳定，平时日常支出很节俭，无任何负债。虽然两人都有五险一金，建议方先生在家庭风险保障方面增加新的保险品种以确保家庭财务安全。

　　（1）现金规划

　　方先生家庭两人工作收入还算丰厚，但是先生的收入有一些不确定，而且平时生活支出较低，考虑到资产流动性与收益性的平衡流动性比保持在月开支的4倍为宜，即1.4万元。因此建议方先生办张信用卡，信用卡是一个比较好的记账工具，可以有效地了解资金流向，控制家庭日常开支。

　　（2）购房规划

　　方先生之前已经购置了一套房产，虽然没有房贷但按照现在的房控政策，如果购置第二套房产则首付为六成，利率还要上浮20%-30%。如果方先生要购买即使是单间50平方米左右的小户型，按照现在的平均房价6000～7000元来计算，总的房价也在30万元左右，那么首付款也需要18万元，按揭20年每月的按揭款还需要1100元左右。因此对于方先生家庭来说，日常生活会带来较大的压力。因此建议2013年暂不考虑买房。

　　（3）投资规划

　　随着人们对接受教育程度的要求越来越高，教育费用也在持续上升，这使得教育开支的比重占家庭总收入的比重越来越大，因此应提早规划。方先生一家孩子的教育金投资可以选择基金，基金是不错的“懒人”理财法。宝宝的教育金选择每月定投200～300元的方式进行积累。按季度剩余的现金流考虑，建议在投资策略上偏向于稳健型，采用构建基金投资组合的方式，选择一部分优质偏股类基金，比例大约占总基金额的40%，另外一部分为偏债类型基金，将比例控制在60%。一些银行推出的基金组合N计划是基金品牌及特色服务，依据不同的客户风险承受能力，提供安稳型、保守型、稳健型、积极型、成长型等五款基金组合投资方案，并根据市场变化每季调整更新，为您提供基金投资的专业指导，帮助您分享市场成长带来的投资乐趣。另外考虑到方先生现在结余的1万元现金，可以考虑购买黄金或者进行中长期的投资，黄金自古以来都是金融避险的首选。

　　（4）保险规划

　　虽然方先生夫妇目前还很年轻，在选择保险的同时不仅需要考虑自己还要对家庭进行保障。方先生需要购买重大疾病险，建议购买卡单式意外险，将保额设定在40万，最后附加一些意外医疗、住院收入补偿等险种，做到全面的保障。