保障对象：目前夫妇的年收入大约25万元，刚刚买了辆10万元的经济性轿车，夫妻手里还有积蓄15万元。王先生和妻子打算两年内要孩子。新婚夫妇该如何进行个人和家庭理财？
专家分析：
首先，人即将到中年，又背负高额负债，家庭风险保障缺口较大，建议王先生及妻子配置合理的保险产品，发挥保险产品以小博大的风险管理功能，建立家庭风险储备金和健康保障金，以应对意外、重疾等风险。
其次，两年后宝宝出生，家庭开支还会继续增加，建议王先生一家提早准备，建立教育储备金，保障宝宝有安全舒适的成长环境。
再次，家庭债务较高，应着眼于努力增收，降低负债比例，可对15万元积蓄进行合理投资，增加收益。
理财建议
风险规划及教育金储备：王先生一家背负高额房贷，适用“遗属需要法”和“双十原则”来制定合理的保险金额。建议家庭年度总保费约2万元，总保障为200万元以上。其中，王先生和王太太各配置50万元的定期寿险，保险期限为30年，交费期限30年，年交总保费约5000元，每月416元，定期寿险费率较低，性价比高，用以保障房贷还款能力。
王先生与王太太还可分别配置保额为30万元的两全保险并附加30万元的重疾保险，保险期限为20年，可保证重大疾病治疗金并储备一定的教育金，以保障宝宝美好的未来。年度保费为1.5万元左右。20年后宝宝18岁，满期保险金可用作教育金。待宝宝出生后，若经济条件允许，还可为宝宝配置一份少儿保险。王先生和王太太的保险可交叉作为投保人，使用保费豁免条款，最大限度保障全家周全。
现金规划
家庭应急基金最好储备3至6个月的家庭月支出额度，这部分资金最好采用活期存款或货币基金的形式保存，保证流动性和安全性。建议王先生一家预留2万元家庭应急基金，其余13万元积蓄可作其他用途。
投资规划
扣除家庭应急基金和首期保险费用外，王先生一家还有11万元左右的积蓄，鉴于目前股市前景不明朗，投资机会不佳，等有较好的投资机会时再择期介入。建议可拆为5至10张定期存款，采用梯度滚存法，存为1年期至5年期不等的定期存款，既可获得较高利息，又能保证每年都有一笔现金到期，增加资金流动性。此外，每月偿还房贷和支出家计外的结余资金建议定投股票型基金，长期定投可平滑投资风险，获取稳定的收益，每月以定投1000元左右为宜。
