保障对象：私企老板，家庭整体年净收入200万元。现夫妻双方总资产1200万元，其中陈先生800万元，文小姐400万元。想为女儿准备教育金，夫妻二人做个长期的养老规划，同时希望家庭资产保值增值，请问理财师该如何理财规划？

　　专家分析：

　　理财建议

　　1.客群规划：建议文小姐把陈先生账户大部分资金转入文小姐账户，为文小姐申请招行私人银行服务。私人银行是招行最高端客户服务体系，能享受私人医疗，全球最安全保险箱，奢侈品鉴赏，全球贵宾登机等一系列服务。由原来的网点单个理财经理服务转变为现在的私人银行整个理财团队服务的模式。

　　2.为女儿准备教育金：文小姐女儿8岁，未来安排出国留学。建议配置招行期缴10年期分红险。年缴50万，分5年缴清，10年到期总回报按中等红利计算接近380万，基本能满足其出国留学需求。建议将陈先生作为被保险人来投保，等10年到期后资金再用来作为女儿留学费用。

　　3.风险保障建议：家庭中陈先生和女儿均有商业保险，且保障比较充足。文小姐只有社保，建议配置招行年金类保险产品，5年缴，年缴50万，每年固定返还。如有需要到60岁可以一次性领取接近600万，若不领取也可以作为家庭资产传承给下一代。

　　以上2、3点主要涉及家庭保障类，整个家庭保障性投资每年100万，5年共投资500万元。

　　4.资产的保值：目前国内CPI高居不下，负利率的时代已经到来。建议文小姐选择高收益信托计划，在现有市场风险体系下能够给到客户一个比较稳定的投资回报。具体配置是将资金分为两个300万分别配置一个一年期和一个两年期信托计划，预期年化收益分别为8%和9.5%，基本能做到高通胀时代的保值。

　　5.资产的增值：目前全球经济环境不是很乐观，建议文小姐配置200万保本类基金，即使市场继续恶化，本金可以100%保证，一旦市场出现机会，能够给投资者一个很好的回报。

　　6.流动性的安排：文小姐在招行还有300万活期资金要求做到灵活，如果放在活期账户，一个月的利息是1232.87元。按招行最普通的1个月短期理财，预期收益只有5%来计算，一个月的理财收益是12328.76元。普通活期存款与普通理财产品的收益差是10倍。而这10倍的差距业基本可以满足文小姐家庭一个月的日常支出。