保障对象：29岁，职位为行政专员，身体状况良好，希望能在50岁退休。爱人，30岁，教师，身体健康。儿子，2岁。刘娜年收入3.2万元，丈夫年收入7.2万元，年支出3.4万元。目前没有任何现金及活期存款，金融资产投资股票市值1.2万元，一套自住房产，市值40万元。夫妻均有基本社会保险，刘娜还花了100元购买了一份意外险。儿子明年准备上幼儿园，学费估计每年1万元。

　　专家分析：

　　补充家庭现金流

　　刘娜的家庭资产几乎全部是自用固定资产，自住房市值40万元，而金融流动性资产只有股票1.2万元，需要增加家庭流动性资产，同时预留3倍的家庭月支出。可存活期或购买货币市场基金，另办理两张信用卡用于日常消费购物。刘娜家庭年收入10.4万元，年消费3.41万元，节余近7万元，家庭财务状况优良，可适当的进行旅游消费等娱乐活动。小家庭平均每月收入8600元，平均每月支出2800元。孩子两岁，建议每年带孩子外出旅游，按预算，适宜节假日安排在近郊或较近的城市旅游，时间短，游玩轻松，费用5000元，可基本满足1次短途1～2天、1次3～5天的中途旅游开销。

　　购买家庭用汽车可短期贷款

　　刘娜家庭属于年轻成长期家庭，随着孩子的成长，上下班、孩子去幼儿园的接送等都需要配置一辆家用汽车。针对家庭金融资产只有1.2万元而年节余有7万元的情况，一辆10万元的汽车可采用首期付款50%，贷款3年的方式，或者采用信用卡分期付款的方式购买。购车后，家庭汽车的各项费用会增加家庭的日常支出。

　　10年建立父母赡养蓄水池

　　刘娜父母现在50多岁，退休后，收入较工作时减少，随着父母年龄的增长，用于保健等费用也会增加，因此，刘娜夫妻希望在10年内积攒一笔钱，用于10年后每月补贴双方父母各1000元。建议每月定投1000元，投资于保本基金和增强型债券基金，如招商安达保本（爱基，净值，资讯）、易方达增强收益、建信稳定增利（爱基，净值，资讯）。也可按年存入定期存款，每年存入1.2万元，3年期存款利率为5%，攒到资金达到5万元，可考虑购买银行保本理财产品，现在1年期保本理财产品和票据类理财产品的收益在5%～6%。近两年储蓄存款利率多次上调，银行存款利率和理财产品收益是否会提高，可根据当年的利率市场状况选择理财产品。按年化收益6%～7%，可积攒17万元，建立起父母赡养资金蓄水池，每月补贴双方父母各1000元。随着家庭工作收入和财富的增加，可不定期的补充蓄水池的资金，保障父母赡养资金支出20～25年。

　　万能保险积攒儿子教育费用

　　为孩子购买一份保险公司的万能保险，年交保费6000元，交费期20年，用于大学教育费用和健康医疗保障，如阳光人寿、瑞泰保险、泰康保险等公司的万能保险都是不错的产品。还可为孩子投保10万元的重疾险、10万元的意外险、1万元的意外医疗以及疾病医疗费用保险。在工行定投一份“如意金”黄金定投，每月投资300元。现阶段的养育费用可从月工作收入中支出，高中阶段的费用较高，可从黄金定投中领取。

　　家庭保险保障早落实

　　刘娜夫妻较年轻，宜早购买健康疾病保险，同时建立家庭风险保障。如海康保险公司的“安康无忧”重疾养老保险计划，夫妻双方各投保10万元，交费20年，有10万元的重大疾病保障，70岁未发生重大疾病可领取10万元养老金，或选择10年、20年或终生领取养老年金。另外，60～69岁每年可领2000元用于健康保障费用。刘娜可附加10万元的20年定期寿险，爱人附加20万元的20年定期寿险，再附一份医疗保险，合计保费在1万元左右。