保障对象：今年29岁，现居天津市，是一位人事行政专员，希望50岁能够退休。丈夫，今年30岁，是一位软件工程师。有一个儿子，今年2岁。高女士家庭年入10万，支出1.4万元。像高女士这样的节约型家庭如何攒出养老钱和孩子的教育金？

　　专家分析：

　　高女士的家庭与事业正处于成长期，夫妇二人的工作比较稳定，没有任何负债，总体财务状况比较良好。家庭年度总收入有10.4万元，在除去1.2万元的开支后还结余9.2万元，结余比率为88%，远远高于30%的平均值，看得出你的家庭比较注重节约。但家庭没有任何现金和活期存款，存在着很大的流动性风险，在家庭需要应急资金的时候将会导致财务陷入困境，因此需要保留足够的应急资金。投资性的金融资产只占到家庭总资产的很小一部分，这将直接影响到家庭净资产的增长速度，应当提高这部分的投资比重，以使资产保值增值。

　　家庭理财规划建议：

　　1、家庭流动资金准备

　　家庭流动资金主要是为满足家庭流动性，现金资产能保证我们在遇到突发事情需要应急钱时还能保持家庭能够正常运转，额度大约为3-6个月的日常开支即可，也就是如果出现收入中断或者意外事件急需资金，家庭的现金资产可保证最长6个月的正常开支，鉴于高女士家庭实际情况，6个月的紧急备用金即可，大约在8000元左右。其中拿2000元存银行活期存款，剩余6000元购买货币市场基金，货币市场基金主要投资短期货币类工具，如短期国库券、大额存单、短期债券，平均7日年化收益率能达到3%左右，通常在赎回申请提交的后的1个交易日即可到账，既能获得高于银行活期存款收益还能保持一定的流动性，是较好的现金类资产管理工具。另外申请一张信用卡，以备不时之需。

　　2、风险保障规划

　　夫妇俩目前有基本社会保险，高女士还有一份意外险。由于社保是一种最基本的保障机制，具有低水平广覆盖的特点，保障水平十分有限，一般家庭还应当配置一定的的商业保险作为补充，只有足额的保险保障才能充分转移家庭所面临的风险。高女士希望给自己购买保费支出为4500元的保险，给儿子购买一份保费支出为3680元的保险。保险并不是买的越多越好，需要根据自己家庭的实际情况来购买。作为家庭主要收入来源的丈夫没有任何商业保险，如遇意外将会为家庭带来巨大影响，应当作为优先保障人。

　　建议为丈夫购买一份20万元的重大疾病保险和20万元的定期寿险加10万元的意外险，高女士建议补充10万元的重大疾病保险和10万元的定期寿险，孩子的保障可购买少儿平安险。总保费支出不得超过年收入的10%。

　　3、父母赡养计划

　　10年后由于双方父母需要赡养，四位都有农村合作医疗保险，可在一定程度缓解未来医疗费用负担。国家现在试行的新型农村合作养老保险，专门解决农村地区的养老问题，可现在为老人购买新型农村合作养老保险，以缓解10年后的赡养压力。

　　4、孩子的教育金

　　高女士儿子今年2岁，准备明年上幼儿园，估计学费在每年1万元，这部分资金可在年度开支中列支。高女士还应当考虑到孩子未来巨额的高等教育费用，由于高等教育学费是一项没有任何时间弹性和费用弹性的支出，具有强制性。为了缓解届时的经济压力，建议夫妻俩提前开始准备，在投资工具的选择上须以稳健型为主。可为孩子专门建立一个教育金账户，采用基金定投方式，每月从收入中拿出500元，筛选一只债券型基金作为定投对象，债券型基金主要投资于国债、金融债、地方政府债券、企业债和可转换债券，是一种固定收益型投资工具，风险较小，符合教育金稳健性的风险要求。收益率预期在7%左右，根据财务计算器可计算出16年后可积累17万元。