保障对象：中低收入者如何理财攒下买房款和子女教育金？

　　专家分析：

　　案例：短期内财务状况算健康

　　黄女士今年40岁，先生41岁，两夫妻做点小生意，每年有20000元净收入(现有存款50000元，没其他资产，有社保和医保)。儿子读初中，女儿上幼儿园。理财目标是未来10年可以购房和有一定的储备教育金。

　　从这对夫妇的收入支出上看，短期内，其财务状况非常健康，但随着儿子和女儿年龄增长，教育支出会逐渐加大，负担会越来越重。要实现购房和储备教育金的家庭理财目标，有必要将其现有存款和每月的结余进行合理的规划。

　　配置年净收入5%以下意外险

　　由于黄女士夫妇属于中低收入者，风险防范能力一般较差，所以应该要配置一定的保险作为保障。当然，黄女士夫妇有社保和医保，能提供一定的保障，所以可以建议他们对保险资产的配置低于一般低收入者的配比水平。建议其配置每年净收入5%以下的保险，品种主要由意外险为主。

　　另外，在对黄女士夫妇的财务分析发现，理财专家认为：“他们在银行的5万元存款配置不合理，收益过低，不可能完成其理财目标。”

　　专家建议，这对夫妇可以将10%的资金(即5000元)作为活期存款，用于保证他们一般的流动性，将剩余的存款投向比银行存款利率高的品种，并作为以后购房首付款的一部分。由于这笔资金的目的是购房和储备教育金，其安全性要求比较高，在投资标的品种选择时，要注意对收益和风险的合理控制。

　　利用存款做适当投资

　　专家建议黄女士夫妇把剩下的4.5万元放在债券型基金和偏股型基金中，根据自己的风险承受能力做一个配置。“可以尝试配置其中债券型基金配置比例为2.5万元，偏股型基金2万元，假设债券型基金年均收入为8%，偏股型基金的年均收入为12%，10年后，这笔资金将变为将近12万元。”

　　此外，黄女士夫妇每年有20000元的净收入，除了购买保险的1000元之外，还有19000元。专家建议将19000元分为8000元、8000元和3000元3部分，前两部分用于基金定投，后一部分用于股票的中长线投资。其中每年8000元定投，用作子女的教育基金，假设年收益率为12%，10年后为11.82万元；第二部分的8000元定投，10年后同样为11.82万元；第三部分的3000元资金，可用于股票长线投资。假设股票的平均年收益率为15%，10年后投资股票的资金约为5万元。

　　专家表示：“按相应假设的收益率情况下，最终的储备教育金为11.82万元，购房资金为28.82万元，基本可以实现理财计划。”