保障对象：何时是购买保险的黄金时间？如何购买称心如意的保险？

　　专家分析：

　　现在、马上、立即，能早则不宜迟。

　　下面我们通过一个真实案例作出具体分析。

　　李先生，男，30岁，从事市场营销，负责华中地区营销人员相关培训工作，年收入30万元，加上妻子的收入，家庭年收入为40万元。上有夫妻双方年迈的父母，下有一个正在上小学的女儿。同时，夫妻俩每月有近6000元的房贷，还款时间还剩15年。此家庭属于典型的“4-2-1”家庭结构。

　　以风险为导向主次分明

　　风险分为无形与有形。无形风险即通过肉眼难以察觉，比如政策的改变、自然的灾害、名誉的丧失；有形风险即通过现状可以判断，比如：意外的突发、疾病的降临、教育的储备、养老的制定等等。

　　针对以上案例，“以风险为导向主次分明”的原则，做到以防有形风险为主，防无形风险为辅；以家庭顶梁柱为主，家庭其他成员为辅；以人生意外与意外医疗、住院报销与重大疾病给付等风险保障为主，教育金的储备与养老规划为辅。

　　为了给被保险人最合理的投保建议，了解被保险人的实际情况非常有必要，具体从三个方面因素来考虑。

　　首先，应考虑顶梁柱被保险人从事工作的特点。像案例中的李先生从事市场营销工作，常年在外奔波，省外常用交通工具为航空、铁路；省内常用交通工具为长途汽车或出租车。

　　然后，再考虑被保险人的生命价值。假使不考虑通货膨胀或被保险人收入上涨的前提下，被保险人李先生一直健康工作至60岁，他在30年中所创造的个人价值为900万元。

　　最后，考虑被保险人家庭成员以及所承担家庭责任。李先生负责上有四个老人、需要被保险人夫妻俩承担赡养的义务；下有一个正在上学的孩子，需要足够的教育金与健康保障金；还有夫妻双方健康风险与养老规划等。同时，还需承担百万的房贷。

　　以需求为导向量身定制

　　通过分析，李先生投保前的具体情况已经得到全面了解。针对李先生的家庭情况以及他本人投保意愿，作为保险代理人应以专业的角度给出合理的投保建议，为被保险人量身定制保险方案。

　　第一，保费支出。按照当前“国际主流财富管理定式”法则进行支出，在国内通常把这称为“四大账户”法则。即把家庭年收入看作为“1”，按照“10％”、“20％”、“30％”、“40％”比例分别进行有效管理。“10％”为现金账户应对家庭生活急需开支；“20％”杠杆账户应对家庭成员因人生风险或重大疾病等因素产生急需高额费用；“30％”风险账户应对通货膨胀产生的货币贬值；“40％”保证应对将来某个阶段或特定时间需要的资金，需要对其进行提前管理。那么，对于购买保险其实是选择“20％”的杠杆账户，也就是说，李先生家庭保险计划的预算应在年收入的20％之内。

　　第二，保险金额。购买保险不仅要考虑投保人的保费支出，而且还要考虑保险金额是否能有效抵御人生风险。对于李先生一家，之所以能稳定生活，是因为李先生具有创造财富的能力。无论一个人有多大能力，有两大风险无法预防也无法控制，那就是人生意外与重大疾病。购买一定金额的保险是李先生当务之急需要作出的规划。

　　第三，家庭成员分配。采取“6-3-1”法则进行支出。家庭年收入的“20％”作为保险费的支出，按这个标准再以“60％”、“30％”、“10％”比例进行再分配，即“60％”用于顶梁柱的李先生、“30％”用于妻子、“10％”用于孩子。年迈的父母因受投保年龄的影响，在允许的范围内可购买人生意外与意外医疗短期保险。