保障对象：王女士夫妇今年都是30岁。先生是一名IT工程师，月薪收入1万元，年终奖金有3万元。孩子刚上幼儿园，费用大约1000元，以后上了小学、中学，还要学这个学那个，不知道要花多少钱？王女士现在只顾孩子，根本顾不上考虑自己和先生的养老问题，也不知道该如何准备，希望能获得一些建议。

　　专家分析：

　　理财分析及建议

　　王女士家庭是一个典型的三口工薪之家，收入稳定，家庭幸福，正处于家庭生命周期中——成长期的这一阶段。在这一阶段中，王女士将会面临把家庭所有的收入用来购置住房和培育子女。王女士必须开始负担孩子今后的生活与教育。随着家庭资产的不断增加和消费习惯的养成，王女士也应当为退休后的生活提供必要的保障，因此，必须要为自己和先生的晚年生活早做规划。

　　两年内购车压力不大

　　三口之家购买车当然能够为出行带来便捷，提高生活品质。但是要提醒王女士，买车要考虑养车成本，这样有车的生活才不会为你带来过重的负担。

　　王女士目前家庭资产共计9万元，两年家庭资产约可累积18万元，届时两年后共计27万元，除去购买牌照的5万元，王女士有能力购买20万以内的车。但如果王女士家庭准备提前购车，那么车的总价必须相应降低，否则将无力支付。此外，考虑到汽车后续使用及养车的问题，王女士家庭每月收入中至少约有2000元用于汽车加油、保养等费用。

　　储备教育金宜早不宜迟

　　教育金的储备有其特殊性，概括来说就是在时间上缺乏弹性。例如与养老金相比，如果在退休的时点发现没有准备足够的养老金时，可以通过增加工作年限、延迟退休、或者降低退休后开销来解决。但是，如果在需要支付教育金的时点上发现没有足够的教育金时，那么无论是让孩子推迟受教育时间、或是降低教育水平，都会让孩子及父母感到遗憾。所以，教育金的准备带有强制性，并且一定要提前准备。

　　王女士的女儿目前还未上小学，开销还不大，但随着进入小学、中学、大学，有可能还要参加各种课外学习班、课外活动班等，开销会比较大。初步估算，女儿从小学到大学毕业，起码需要准备20万-25万元。建议在每月结余中储备5000元作为教育金，若计算投资回报，约3-4年可以筹够王女士女儿的教育金。考虑到2年内王女士家庭还有购车需求，且女儿目前只有4岁，还未进入教育金使用高峰，因此可以2年后开始储备教育金，每月5000元。

　　养老规划要趁早

　　我国目前的养老金制度，是个人养老账户的缴费标准是本人缴费工资的8%，这意味着一位目前月薪4000元的职工，缴费10年，退休后每月才能领到770元养老金。显然，中国目前的社保体系或多或少还需要改进，主要体现在：国家采用广覆盖、低水平的原则经营社会保障体系，相应法律和政策没有完善。并且，养老金的缴费标准是有封顶的，缴费基数一般不超过上年社会平均工资的3倍，因此，像王女士老公这样的高收入，所缴纳的养老金是有上限的。因此，王女士家庭在退休后的收入会出现较大幅度的降低，也就是说，在我国，越是高收入家庭，退休后的收入替代率就越低。所以，王女士家庭需要在在职期间就依靠各种投资工具为退休后的生活早做准备。

　　根据之前的财务规划，前两年积累的资金将用于购车，之后4年左右时间的资金积累将用于孩子的教育费用，那么，准备养老金可以放在6年之后开始。届时，原本用于孩子教育费用的每月积累就可全部转化为养老金储备，仍是5000元每月，12年后待房贷还清，就可以有更多的结余投入到养老金储备中去了。如果以王女士55岁退休来计算，届时王女士家庭的自备养老金可以以每月补充5000元生活费直至她到85岁。

　　条件有限理财要渐进

　　王女士的家庭是一个典型的三口工薪之家，收入稳定，家庭幸福，虽然房贷还没有还清，但他们已经在考虑购车、教育、养老等问题了。本次为王女士家庭推荐财务规划方案是分阶段实现理财目标，也称目标顺序法——根据目标实现的先后顺序，在不同时间段做准备。用两年的时间实现购车目标，4年的时间完成教育金储备，接下去的任务是积累养老金。

　　根据王女士家庭以及其理财目标的特点，目标顺序法还是挺适合她的，这样操作，每一个阶段理财目标明确，财务安排上压力不大，不会对当下生活造成不利影响。但是并不是所有家庭都要用这种理财方式实现目标，具体方案还是要因人而异、因情况而异的。