保障对象：应该送孩子一份什么样的礼物？买一份保险怎么样？

　　专家分析：

　　保障型保险：守护孩子成长

　　对于孩子而言，有一种理财工具我们一定不能忽略，那就是“保险”。友邦保险专家建议，为孩子购买保险时应先考虑意外险、医疗险、重大疾病险等保障型保险。在此基础之上，再考虑购买教育类保险。保障型少儿险主要为孩子提供意外保障和解决医疗问题。此类险种的优势是缴纳不多的保费，却能获取较高额的保障。

　　除了保障，家长还可以通过购买教育类保险的形式为孩子储存一笔储蓄金，以购买保险的形式来为子女筹措教育费或成长费用，每月按时缴费，可以达到强制储备的目的。一旦父母发生意外，如果购买了“可保费豁免”的保险产品，孩子不仅免交保费，而且保险合同继续有效，让父母对孩子的爱可以延续，一直守护孩子的成长。不仅使孩子在人生的各个特定阶段都可储备一笔基金，还能减轻家长的经济负担。

　　优质基金定投：规划教育费用

　　现在教育支出的持续高涨是很多父母焦虑的问题。提前为孩子做好规划安排，筹备教育费用显得非常必要。多家银行理财经理综合分析后认为，基金定投是中国家庭为子女筹集学费的有效途径之一。相对于其他投资方式，基金定投的门槛较低，一般来说每月只需五六百元即可。

　　工行理财师表示，基金定投是一种投资的机遇，好的投资习惯很重要。养成好的理财习惯，久而久之就可以发挥“聚沙成塔”的效果，帮助投资人达到财富积累的目的。建议选择合适的、中长期稳健成长风格的基金作为定投基金，挑选优质基金伴小孩一起成长。挑选基金时，要通盘考虑基金公司的股东实力、经营时间、过往业绩等诸多因素。此外，基金定投也要掌握“懒人投资技巧”，如当市场处于下降通道中（扣款当日上证综指收盘点位低于前一扣款日），适当增加每月定投金额。如此长期坚持的话，可比普通定投收益高数个百分点。

　　个人账户：从小培养情商

　　财富越来越多，现在的父母也越来越重视对孩子的财商教育。理财专家认为，5～12岁是儿童理财教育的关键期，建议父母在平时的生活中有意识地培养孩子的理财观念。孩子总是能收到长辈送红包和零花钱，不妨带孩子一起到银行开设一个属于他的存款账户，最好让孩子保管自己的存折。有了“个人账户”后，不管存钱或是领钱，最好都让孩子全程参与，藉此明白银行的功能和利息的作用。孩子有时候想购买的物品的价格和自己存的钱有很大的落差，这时候，除了要孩子调整目标之外，其实可以适度“借钱”给孩子，让他有借钱、还钱并支付利息的观念。

　　此外，也可以陪孩子一起做一些理财类的益智游戏。比如通过“大富翁”学习入门的理财方法，游戏有买卖、投资行为，而机会、运气的设置，更是让参与游戏的人体会到不能预期的变数和风险。所以必须要有适度的规划，否则有可能面临负债累累甚至破产的情况。

　　专家提醒

　　目前保险品种丰富，父母在选择少儿险时有4个方面一定要注意。

　　1.考虑全面保障

　　一份全面的少儿保障计划，购买时可以进行适当组合，最好是买全意外伤害险、健康险、教育险等全部保障。同时，缴费期最好集中在孩子未成年时，在他们长大成人后，可自己选择合适的险种来投保。

　　2.家庭投保应以家长为主，孩子为辅

　　家长作为家庭的经济支柱，首先要充分保证他们的意外、医疗、重大疾病和寿险等保障。每年为孩子缴纳的保费不宜超过家长的保费，如果不能兼顾，应以大人为主。

　　3.越早投保越划算

　　大多数少儿保险产品在孩子出生30天或90天以后就可以投保。一般情况下，投保同样的保险金额，被保险人年龄越小，保费会越便宜。

　　4.了解“豁免保费”条款

　　为防止在保险期间家长因故无力继续缴纳保费，在购买主险的同时，最好购买豁免保费附加险。万一家长发生意外导致身故或残疾时，保险公司可豁免以后的各期保费，确保孩子的保险合同继续有效。