保障对象：三口之家理财问题，首先要知道什么是理财？

　　专家分析：

　　徐先生，31岁，个体老板，月均收入15000元

　　年缴保费：15000元

　　客户需求：三口之家的全面保障如：子女教育金、养老、大病、意外。

　　关于三口之家理财问题，首先要知道什么是理财？简单的说法，就是把我们有数的收入，经过周密的计划变成利益最大化，在我们收入减少或急需用钱时有一笔急用的现金，用中国的老话说：吃不穷花不穷算计不到要受穷。下面我就如何算计花钱问题同大家分享：

　　下面是一般普通家庭的收入分配图，按月收入5000~15000元为例：大概40－50%是用于衣食住行等基本生活支出，不知道您每个月的基本生活费用是多少钱呢？

　　如果按现在物价计算，三口之家大概是2000~5000元左右；另外会有(15－20)%用来交税；然后还会有一点投资，比如股票、住房、珠宝等。

　　除此之外，一般人最重要的是会用收入的(10－15)%来做一个家庭的储蓄计划。按当前每个月存800~2000元左右。

　　下面就重点说一下如何安排(10%~15)%的家庭储蓄保障计划。让极少的钱在关键时刻发挥最大效率。一般来说，一个好的家庭储蓄计划会给你带来以下优点：

　　第一个方面：就是家庭保障金

　　首先是一家之主：有您的关怀和照顾，太太和孩子会生活得很舒适，您就是他们的保障。但一个人无论多有本事，有两种事情是不能控制：一个是疾病，一个是意外。假使有一天突然我们不能照顾他们，我们的家庭不仅失去了一个亲人，最重要的是他们失去了一个持续稳定的收入。但如果你拥有这个计划，就会保障你的家人在突然的情况之下生活不受影响。

　　第二个方面：孩子教育基金

　　我相信大家都同意，现在的社会，多读点书很重要，如果将来孩子有能力读大学，但因为经济的原因使他不能完成，以致影响了他的前途，是很可惜的。您说是吧？

　　一个完善的教育基金计划应该保障孩子在接受高等教育时，一定有一笔钱帮助他完成学业。

　　根据社会调查显示：2010年大学的学费、住宿费等加起来，一个本科生一年需要(2~3)万左右的费用。四年就要(7-10(万左右(这只是国内)。这笔钱说多不多，说少不少。为孩子着想，现在很应该马上做好准备，保证将来可以有一笔教育基金。如果到孩子有用时而这笔教育基金没有准备好，就会使得孩子未来的前途受到一定的限制。我相信谁都不希望见到这种情况出现的。

　　第三个方面：就是退休金

　　您有没有想过什么时候退休呢？如果现在30岁，预计60岁退休。

　　我很相信未来的收入会随着经验和学问一起增加，但到60岁退休的时候，不可避免的我们的收入都会大幅减少。其实我们辛辛苦苦工作了这么多年，都希望退休之后可以安享晚年。

　　一般来说，退休之后的收入主要来自三方面，首先就是自己的退休金和储蓄；第二就是儿女给钱花；第三是政府的救济金。相信您也同意，政府的救济金是不够维持现在的生活水准的：现在我们照顾全家都不容易，何况以后还要儿女供养我们，对他们来说都是一个很沉重的负担，你同意吗？所以退休时有笔自己可以支配的钱来安享晚年就很重要。现在年轻，有工作能力，没有钱不要紧，但年纪大了又没有钱，生活就会很困难。一个好的保障计划，基本上是可以把

　　年轻时候的钱一点一点存起来，到年纪大的时候自己可以拿来用，我相信你也希望退休之后，自己有笔钱可以做你想做的事。

　　第四个方面：就是应急的现金。

　　如果现在30岁，这是你的生命线(下图)，我相信你也同意人生会有起有落。顺境的时候我们有好的收入，好的投资机会，但如果平常没有积蓄的话可能机会就会错过。在逆境的时候，可能因为大病、失业等，也需要一笔钱去应付困难，否则处境会更加狼狈。您说是吗？

　　相信你也会同意，需要用钱的时候，能够自己拿出钱来总比跟别人商量要好。一个好的保障计划，基本上能提供一笔应急钱，令你可以把握好机会或者应对困境。

　　第五方面：就是有计划的储蓄。

　　一般人储蓄的习惯都差不多，一开始很有决心。但储到一定程度，就因为想买车、装修房子等，或者是去一次旅行，就用了很大一部分。又要重新开始存钱，始终没办法达到目标。现在许多银行都有提供存款服务，但是一旦遇到什么事情终止了存款的话，那么我们的计划就很难实现了。您同意吗？