保障对象：女儿11岁，读小学五年级。夫妇俩日常生活支出每月平均6000元，净按揭支出（扣除公积金冲还贷）4500元。两人都有完备的社会保险。由于先生的职业稳定性不高，李女士为其购买了终身寿险及大病医疗险等，为女儿则买了分红型的教育保险。年度支出保费1.4万元。希望女儿将来出国读大学，要为女儿准备足够的留学费用。

　　专家分析：

　　李女士很有保障意识，已于10多年前就为老公购买了终身寿险和重大疾病险，也为孩子购买了教育保险和附加住院医疗。但从经验来看，中年女性罹患疾病的概率更高，李女士应该为自己增加一些重大疾病类保险。

　　储蓄3-6个月的固定生活费（大约2万-4万元），应对紧急开销。可以拥有一张较高透支额的信用卡，作为应急资金备用。

　　关注房产政策，择机换房

　　随着房产政策的逐步紧缩，按照李女士现在的财务状况，在保留一套投资房的前提下，要购买市区房压力太大。李女士如果将郊区的房子卖掉，可以有180万元现金收入，还掉20万元贷款，还留有160万元现金，之后如果选择买市区约300万元的房子，则需要承担新增150万元的房贷，连同原60万元的贷款余额，则李女士需要承担210万的房贷及上浮10％的贷款利率。大约每月的按揭支出为1.5万元，家庭的支出大幅增加，将对家庭生活水准造成很大影响。

　　因此，建议李女士在女儿读书期间，维持租房状态，按照当前的租售比，租房从经济角度是非常合算的。这样既可以按照自己的要求租住较为理想的房子，又可以兼顾孩子读书的方便，更可以为将来孩子升学的变化提供灵活性。随着上海城市的发展，偏远区域的房产也会逐渐增值，可以等待时机择机出售，也可以作为将来的安享退休生活的居所。

　　学区房变现能力和出租的收益率都较为可观，可以在多年后变现用作孩子出国留学的费用。

　　利用好节余，筹集教育退休金

　　像大多数中年家庭一样，李女士的储蓄率较高，达到43％。每月有大约1万元的结余。可以按照4：6的比例筹备孩子的教育金，退休金。经过测算，每月定投做4000元定投基金，按照5％的收益率，10年后可为孩子储备63万元的出国教育金。每月6000元定投或零存整取按照4％的平均收益率，17年后至夫妇55岁退休时可储备175万元退休金。按余寿30年计算，可每月有现值6000元的补充养老金，加上两人的基本养老金，应可以安享晚年。

　　调整投资资产的资产配置

　　通过合理配置不同类别的资产降低投资风险，提高整体回报。李女士夫妇都是上班族，工作繁忙，因此建议他们以买开放式基金作为主要的投资方式。根据其对于风险的承受能力和对于回报的期望值，可以稳健型配置为目标，力求在风险相对较低的前提下使年化收益率达到5％-8％左右。

　　根据目前的市场状况，李女士不妨按照4:6的比例将50—60％的资金投入股票型基金和债券型基金。股票型或混合型基金作为积极配置，同时搭配债券型基金作为稳健配置平衡收益和风险。购买基金的数量可以在3至4只，方便管理。

　　在股票型基金的投资方式上，主要运用定期定额的购买方式，这样可以有效地摊低成本，降低风险。定投股票型基金是定期定额存入，收益高，风险小，适合中长期投资。余下的40—50％的资金可以购买一些存续期在一年左右、收益高于定期存款银行理财产品，很适合没有时间关注市场行情的人士。