保障对象：31岁，硕士学历，高级技术人员，年薪10万-15万；妻子，年薪6万左右。现有存款10万，投资类金融资产总额2万，有一套市值110万的房产自住，房贷负债70万，18.5年还完，每月还款5000元，生活支出每月2500元左右。1~2年内要小孩，同时准备教育金。

　　专家分析：

　　(1)购车理财目标分析与建议

　　根据李先生提供的近期理财目标来看。经测算，以李先生现有的资产及每年结余来看，1~2年内购车的目标可以达成，但需要提醒李先生，购车的需求是否迫切？养车的费用也要占日常消费性支出的一大笔，由此产生的费用支出相应削减了结余而导致减缓资产的有效增值是否值得？如果这点考虑完善，则李先生为了理财目标的实现就要调整现有的资产配置，提高资产的收益率，实现资金的长期稳定增值。建议李先生可以将部分资产进行较为稳妥的风险及收益的投资项目，并同时兼顾资产的流动性和风险状况，综合资产的收益率建议在6%~7%之间。

　　(2)教育规划的理财目标分析与建议

　　另外，由于与其他规划相比，子女教育金是最没有时间弹性与费用弹性的理财目标，因此更要预先进行规划，才不会使父母有因为财力不足阻碍子女前进的遗憾。从时间弹性来看，一般子女到18岁就要步入大学，届时父母就应该已经准备好至少一年的高等教育金。况且从高等教育金的准备时间来看，子女就读大学时年龄多为18岁左右，而家长的年龄解释通常在43岁左右，距离退休还有大概15年。子女高等教育金支付期与退休金准备期高度重叠，为了平衡两种需求，应提早进行教育规划。目前大城市教育费用支出平均占到家庭收入的30%，是家庭的一个重要支出项目，现在最常见的准备子女教育金的方式有教育储蓄、教育保险，还有基金定投、国债等。在这里建议李先生一家主要采用基金定投方式积累教育金，并通过债券型基金兼顾收益与稳妥，少量配置指数型基金。由于李先生一家计划1~2年内要宝宝，并且同时准备教育金。因此建议李先生将每月结余中的一部分可利用基金定投来做子女教育金规划，这是一个很好的投资工具。只要首次在银行开通基金定投服务，设定投资金额、定投时点，此后银行会每月自动从李先生的账户里扣除资金来购买基金。强制储蓄，平均成本，分散风险，复利效果，积少成多，这些都是基金定投的优势，并可以根据家庭情况、个人投资风格、对孩子期望的不同，选择不同的起点金额和不同类型的基金。建议李先生可以先设定孩子最需要教育金的时段，例如李先生打算明后年要孩子，现在开始每月定投1000元，按每年8%的投资回报率，定投20年，当孩子考虑出国留学或是创业时期，58万元的教育基金足以让孩子在经济上没有太多顾虑。

　　而且，当新生儿在30天-60天时，李先生也可以考虑给宝宝购买教育保险。需要注意的是，李先生一家在孩子5岁前为其投保最为合适，因为投保时间越早，积累的教育金越多，年缴费越少，保障也越早。投保同样的保险，每年缴相同的费用，0岁时投保最终能领到的教育金将比6岁时投保的多一倍。并且，与基金定投相比，教育金保险的投资回报率并不算高，但教育保险的独特优势在于附加保障功能，大多数教育金保险都附加儿童医疗险和儿童意外险。但部分保险不具备保费豁免功能，李先生一家在购买时应当注意。值得提醒的是，某些保险不具备“保费豁免”功能，李先生在购买的时候应当注意，如果本身有，则可以放心；如果没有，可以自行附加豁免保费保险。保费豁免的意义在于孩子成长是一个长期的过程，一般20年左右。这个过程中，投保人(父母或者其他抚养人)如果发生重大意外或者去世，父母失去缴纳保费的能力时，保险公司将会免去之后父母所需要缴纳的保费，但保险合同会继续有效。如果家庭经济条件较好，可以考虑再购买万能险作为子女教育金的补充。

　　(3)房屋还贷规划的理财目标分析与建议

　　沃保网保险专家表示，从经验来看，提前偿还房贷，最好选择初期。对李先生一家来说，目前还有18.5年的剩余贷款期限。而要想提前偿还房贷最好在初期刚购房贷款时就提出来，这样比较合算。对购房家庭如果自己的房贷已经超过五年或者10年，甚至更长时间，自己已经支付了大量的贷款利息，假如这时提前还贷对购房家庭就根本没有多大的必要和意义了。在通常情况下，向银行贷住房贷款一般15年是一个合理的贷款期限。李先生一家目前已经购买了一套住房，剩余贷款70万元，剩余住房贷款期限为18.5年，假如李先生目前处于购房初期，则每月只要多还贷100多元，就会提前五年还清房贷，如此一来，对李先生一家来说就会相对减少一万元左右的利息支出。并且在还贷过程中，一定要有良好记录，争取利率的优惠。如果李先生一家想提前还房贷，对所剩余的购房贷款，在利率等方面就会存在一些这样那样的不确定因素。因此李先生一家最好在向银行提出想提前偿还银行房贷以前，应尽可能的向银行提供自己以往在银行还贷的良好还贷记录、自己的信用度证明以及自己近几年的收入水平证明等，以尽自己最大的努力取得银行方面的利率优惠，以争取银行提前偿还房贷的最低利率下限。

　　此外，李先生希望在未来能够提前偿还房屋贷款，也可以每月强制储蓄3000元，这样6年可以累计存款216000元(不含利息)，这样就足以提前偿还自住房产的贷款。另外将目前的存款作为投资基数，选择债券型基金等固定收益的产品来实现资金的保值增值，6年后即使这部分资金不足以还清出租房产的贷款，但是可以还清一大部分来降低月供，这样不仅没有债务，还有可能获得收益。

　　(4)投资规划的理财目标分析与建议

　　由于李先生对投资的了解程度一般，建议在专业理财师的指导下完成投资规划。李先生家庭每个月会产生8584元的结余，可以用其中一部分做些金融产品的投资。由于股票投资相对专业，会花费较多的时间和精力，且风险波动太大，并考虑到李先生一家没有投资经验，所以不建议李先生参与。建议选择一些基金产品和银行理财产品。在基金投资方面，李先生的投资主要还是侧重与银行理财产品以及基金组合的配置。可将其中40%的资金投入到偏股型基金，剩余资金可以根据自己的风险偏好，全面配置风险较低的平衡型基金以及债券型基金，再加上少量的股票型基金，构造一个具有个人特色的基金组合。在基金选择方面，可以选择一些过往业绩优良的基金公司实力雄厚的基金。也可以将这部分资金配置流动性较好的货币市场基金和收益风险较有保证的国债、债券型基金。现金和活期存款可以选择存入银行7天、10天通知存款帐户，在同样的存款时间内收益会高于普通性存款，还可考虑银行3~6个月稳健的短期保本型人民币理财产品的投资项目或者采取三年期的定投基金项目。这在经济攀升速度减缓的当下，不失为明智的选择。