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如何摆脱“奴”的状态?
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[导读]:30岁,进入而立之年,人生也进入了事业的高峰期,月收入2万元,另有1万元年终奖。结婚两年,现无子女,妻子无收入。两人都有社会养老保险、医疗保险等基本保险,另外,陆先生拥有一份重大疾病商业保险,年缴保费2800元。陆先生一家生活比较节俭,除每月2500元的房租费用外,其他支出仅2300元。经过多年的努力,现有定期存款45万元,活期存款3万元,股票基金目前市值8万元。

  保障对象:一个人养家,如何摆脱“奴”的状态?

  专家分析:

  陆先生家庭目前处于形成阶段。这一阶段,尽管家庭财力不是很大,但呈蒸蒸日上之势,伴随着子女的出生,经济负担加重。本阶段主要理财目标是购买房屋、汽车,子女的出生养育及建立退休资金。就陆先生的情况来看,家庭年收入25万元,年支出6万元,节余19万元,截止目前,定期存款45万元,活期存款3万元,股票基金市值8万元,资产升值空间很大。但是我们可以发现,陆先生一家的流动资产结构状况比较不合理,超过85%的流动资产投资在银行的定期活期储蓄上,增值能力差,而另外的14.3%投资在股票基金上,这也不利于控制风险。由于陆先生打算在一两年内购房购车,而购房、购车等大额支出会降低家庭流动资产和生息资产的数量,所以目前的理财还应保持资产较高的流动性。不过随着家庭资产的不断增加,近几年内这些指标就将会有较大的变化。

  理财建议

  1、建立应急基金。应急基金用来保障个人和家庭生活质量和状态的持续稳定,一般采用活期存款、现金的形式,也可适当做一些货币市场基金等变现灵活的产品,保留出5-6个月的消费支出,以备不时之需。针对陆先生的家庭,至少要保留24000元的应急基金。

  2、风险保障不容忽视。现代社会,重大疾病的发病率越来越高,并且越来越多发生在30-50岁的人生黄金阶段。而陆先生是家庭收入的唯一来源,所以要为自己购买足够的寿险产品来保证万一遭遇不幸时,家庭仍有稳定的现金来源。保险品种以寿险、重疾险意外险为主。理论上保额应该至少等于未还的房贷和10年的生活费之和,保费支出以年收入10%左右为宜。

  3、长期规划应尽早准备。人无远虑必有近忧,除了短期的规划外,还应做好中长期的理财规划,尤其是养老、医疗、子女教育这些人一生中百分之百要面对的问题。养老规划要注意生存时间和通货膨胀,退休的时间越长,需要准备的养老金额也越大,同时考虑长期的通胀,加上现代人的平均寿命也在增加,所以建议从现在起每个月拿出10%的收入来为家庭的未来支出买单,主要采取年金养老保险和基金定投的形式。这两种理财产品规划的越早,积累的时间越长,收益也会越高。至于子女教育金,陆先生打算在两年内要小孩,孩子的教育金应从小孩出生就开始准备,建议购买分红型教育金保险,当然也可采用基金定投的形式,不过要和养老的定投分开,专款专用。

  4、金融投资产品要合理配置。投资在金融市场上的产品,应当使其结构合理化。按陆先生的风险承受能力来看,可以按照20%股票+50%股票型基金+20%债券型基金+10%货币型基金的比例来购置。如果可投资的资金额度达到10万元左右,还可以选择投资一些证券公司发行的券商集合理财产品、FOF产品等等,当资产有进一步的积累以后,也可考虑门槛较高的阳光私募基金产品,这样的话既可以省去大量的时间和精力,同时可以获得一个较高的收益。

  针对陆先生的理财目标一年内买房120万,两年内生宝宝、购买15万的车。建议房产首付35%即42万,余款按揭20年还清。两年内购车可一次性付清。目前陆先生存量资产56万元,每年新增19万元,完全可以实现两年内的理财目标,在此基础上,通过以上的建议合理的规划自己的财产,做好资产配置,早日实现财务自由。

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