保障对象：早点为小孩投保一份保险好吗？
专家分析：
保险的根本在于保障，通过一种“人人为我，我为人人”的机制转移不可预测的人身风险带来的经济损失。低保费、高保额这种“以小博大”的特点，使得我们可以通过确定的小额支出锁定不确定的较大数额的损失风险。毫无疑问，少儿险的首要意义也在于此。所以我们将意外和医疗保险作为少儿险配置的第一梯队，此类保险相对来说具有保费低、保额高的特点。
儿童生性好动，缺乏自我保护的能力和意识，发生意外的可能性较大。调查显示，意外伤害已经超过疾病成为儿童健康的头号杀手。在北京，意外伤害是造成18岁以下儿童死亡和伤残的首要原因，北京市平均每天有139名儿童受到意外伤害，仅2003年一年有5万多儿童遭到不同程度伤害，因此，家长首先可以考虑为孩子购买意外类险种，一旦孩子发生意外可以得到一定的经济赔偿。
除了一些意外事故之外，儿童头疼脑热、生病住院的概率也要比成人高很多，而且，重大疾病并不是成年人的专利，目前，许多重大疾病都有低龄化的趋势，而白血病、严重心肌炎等特定重大疾病更是频频发生在儿童身上。一旦发生，高额的医疗费用将成为家庭沉重的负担。
此外，按照我国目前的医疗制度现状，儿童基本上处于无医疗保障状态，这就应该考虑借助商业保险来规避孩子成长过程中的医疗风险。目前，市场上的少儿医疗保险主要有两大类，一类是重大疾病险，另一类是住院医疗险。前者是给付型，即只要证实宝宝确实患上保险范围内的疾病，保险公司就会按照约定的保额赔付;后者是补偿型，以实际发生的全部费用为赔付上限，按照约定的比例或数额赔付。购买医疗险并不等于孩子一生病就有得报销。一般来讲，对于发烧、感冒等门诊，保险公司都不予报销，只有住院、手术等大型花费才能得到补贴。
