保障对象：什么是高端医疗保险？

　　专家分析：

　　高端医疗保险针对中高端人群设计，一般包括门诊保障、高额住院保障，有些甚至还有生育、婴幼儿疫苗保障、牙科保障等。这些产品理赔口径很宽，不受社保报销口径限制，并设有医院网络可以供客户就医直赔，有些网络甚至覆盖全球。

　　这是一款消费型的保险，没有存钱的功能，也没有任何返还。当前各公司推出的高端医疗险，都是每年缴一次保费。一年中罹患任何疾病，门诊、住院治疗，只要在保险涵盖的范围内就会全额报销。

　　而所谓高端，就是涵盖了大多数昂贵的私立医院。购买了这种保险，相当于为宝宝一次性锁定了一年内的医疗消费额，而带着宝宝去环境非常好的医院就医，也不再担心因不同的病情而有超出计划的大笔支出。这些产品大多涵盖了全球医院服务，即使带着宝宝出境游或者在国外住很久，也不必担心医疗的费用问题。

　　高端医疗险刚刚进入中国时，价格相对比较实惠。2010年左右，每年只要一万多元的保费就可以买到最贵的BUPA产品。如果孩子经常生病，去几次公立医院也差不多要这个价钱才能下来，而得到的服务简直是天壤之别。因此在2011年前后，以保柏集团、招商信诺为代表所推出的保险产品一下子红遍北上广。

　　随着交流和了解渠道的扩散，购买人数日益增多，经纪人接单接到手软，保险公司却发现所收到的保费根本无法支付赔款，形成巨大亏损。例如有的医院对保险客户进行过度治疗，有的消费者没病也去医院溜达一圈。

　　如今各种漏洞条款逐渐被修正，高端保险白菜价的时代已是明日黄花。儿童保险还需要一个大人带一个孩子一起投保。

　　最高端的土豪级保险

　　适应群体：土豪之万全装备，舍我其谁。

　　特点：大奔不会卖出白菜价。以保柏BUPA、招商信诺CIGNA钻石计划两款为代表的保险产品，年保障额接近2000万元人民币，保障范围可以选择全球除美国。全球范围住院单间，终身保证续保，妈妈带孩子一大一小的年保费为5万元到7万元不等。

　　终身保证续保是一个看似不起眼，却非常重要的项目。可想而知，如果在购买保险期间得了严重的难以治愈的顽疾或癌症，需终身治疗，那么保险公司无条件续保，对患者来说，无疑吃了一剂放心丸。否则一经确诊严重疾病，就意味着与所有其他保险公司说再见，没有哪个保险公司会接保了。如果只能续保到75岁，在当今社会人类寿命比较长的情况下，后面几十年的高昂费用无疑会是个巨大打击。这一点，前三梯队的产品都为消费者考虑到了。只有最便宜的低端产品，是续保到75岁。充分说明了其性价比。

　　价格处于第一梯队的保险涵盖了儿童六岁以前的重要疫苗，这方面的支出相当物有所值。重要的全面体检。牙科，也是常规的项目，为妈妈们解除了后顾之忧。就连镜架都可以每两年配一副，实在是超级贴心。

　　保柏BUPA目前是市场上保障功能最全、理赔服务最好的产品，费率最贵，在这个领域中当属老大。目前还没有比BUPA更全面、更容易理赔、条款更稳定的。1947年成立的保柏集团，在中国与永诚保险公司合作，消费者在国内即可放心购买BUPA产品。从功能上目前看没有哪家公司对疾病有这样的承担，如先天性疾病和遗传性疾病、如高额的费用等，其他产品多数对于慢性病、先天性疾病等加以限制;对常用的中医费用、推拿等加以限制，从而降低客户的理赔可能性。

　　在消费者初次购买高端医疗险之时，很少能够感受到自己选择的产品理赔是否容易。而这一点，往往在使用了一段时间之后才会有深刻体会。由于直赔政策是当时签账单就可以走人，而事后收到拒赔信之时，妈妈们往往会非常不解。BUPA是当仁不让理赔最容易、拒赔最低的产品。

　　招商信诺CIGNA是美国著名的医疗健康与人寿保险公司，在华通过与招商集团合作的合资公司招商信诺承保国际私人医疗保险。CIGNA的钻石计划各方面项目和价格与BUPA不相上下，比较时就需要用列表方式挨个对比每一项细节，之后得出自己需要的产品。