保障对象：少儿保险如何做到合理投保？
专家分析：
很多妈妈都扎堆生出龙宝宝，钟女士就是其中一位。初为人母的她还未从喜悦中跳脱出来，就不得不面对抚养孩子带来的压力。压力不仅来自熬夜带孩子的辛劳，还有每月不菲的支出。钟女士算了一笔账，每月的保姆费，进口奶粉和辅食，穿戴和纸尿裤等生活用品，接种疫苗以及感冒发烧等医疗费用一笔接着一笔。“婴儿用品中，花钱比较多的是纸尿裤和奶粉。一包68片装纸尿裤要140元，每个月的奶粉3罐也要每罐300多元，一个月得3罐多，所以现在每个月2000元基本开销是必须的。”钟女士说，粗略算了下，宝宝到上小学前的生活费就要十几万元了啊，这还不包括上幼儿园的那些赞助费额外的费用和给小孩买少儿保险等费用。虽然官方对于广州市民育儿成本的调研数据，但广东省妇联曾公布的一项调研表明：“广东0到3岁孩子父母每月育儿费用平均高达2648.29元。”
优先考虑意外、医疗及重大疾病险对于很多80后父母来说，为养育孩子储备足够的资金，基本的生活费、教育等费用并不是全部，一场重大疾病少则上万元，重则数十万元，花销极有可能远超抚养孩子的费用。而对于少儿来说，普通的疾病和意外的发生率也是非常高的。
根据保险公司的估算，在0～18岁少儿理赔案件中，意外医疗费用补偿和疾病医疗费用补偿类型的案件占七成以上，0～6岁儿童因支气管炎、肺炎等疾病发生理赔的比例超过八成。
对此，保险专家也提示，保险的真正作用在于风险转移功能，不但可以帮助规划孩子的教育金储备，还可以在某些不幸发生的时候，让沉重的医疗费不再成为负担，让家庭的财富不轻易流失。“为孩子购买保险时应先考虑意外险、医疗险、重大疾病险等保障型少儿险，在此基础之上，再考虑购买教育类保险。”保障型少儿险主要为孩子提供意外保障和解决医疗问题，此类险种的优势是缴纳不多的保费，却能获取较高额的保障。通过保险，虽然不能避免疾病和意外的发生，但是能有效地转移风险，保障家庭生活安定。
保险的真正作用在于风险转移功能，不但可以帮助规划孩子的教育金储备，还可以减轻负担。所以为孩子买保险，不能过于盲目，要有的放矢。
不同年龄，不同阶段选择不一样
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