保障对象：为孩子投保保险有什么要了解的？选择少儿险要注意什么？

　　专家分析：

　　准则一：先大人后小孩

　　父母就是孩子的保障，所以在给孩子买保险前一定要先跟自己买好保险。这就像坐飞机时，乘务员一定会告诉你，如果飞机故障，一定要先给自己戴上氧气罩，然后再给孩子戴一样。家庭投保应以“家长为主，孩子为辅”，如果父母没有好的保障，一旦家长出现风险，孩子是没有缴费能力的，“这样保险也失去了意义。皮之不存，毛将焉附!

　　准则二：先定保额再选保费

　　很多人在为孩子选保险时，往往想着每年花多少钱，或者不自觉地计较能不能返本、什么时候返本等，而往往忽略了保额的重要性。其实保额是最重要的，要为孩子购买足额的保障以应对意外、重大疾病等风险。比如，重大疾病准备30万，根据这个保额去选择产品，如果预算充足，可以买一些储蓄性的，可以返本的险种，如果预算有限则选择消费型的定期重疾。不管选择什么产品，孩子都可以拥有30万的重大疾病保障。

　　准则三：按顺序购买，重疾必备

　　给孩子买保险应遵循以下顺序：学平险、意外伤害险、医疗险、重大疾病险、教育金给付险种。

　　在很多地区，比如北京，医疗性的必要性都不是太大，每年160元的“一老一小”就解决了，再补充一些重疾保险即可。重疾保障，最低10万元，建议做到30万元的重疾保障，比较游刃有余，而且购买消费型的险种，有的保费非常低廉，比如XX健康互爱个人重大疾病保险，保额17.5万，每年交300元就可以了。

　　经济实力较强的，可以在上述险种之外，再加上教育储蓄险，“强制储蓄”，解决孩子以后上高中、大学或者出国留学的学费问题。

　　准则四：保费豁免条款必不可少

　　但对于少儿险来说，保费豁免有着独特的优势。市场上多数少儿教育金保险，都带有保费豁免条款。在缴费期间，如果家长发生意外或者罹患重疾，失去缴纳保费的能力，无须缴纳剩余保费，而保单继续生效。孩子上学所需的花费仍能得到基本的保障。这是少儿教育金保险一个特有的条款，其他金融理财产品都没有。所以，在给孩子选择保险是，务必要注意豁免条款。

　　准则五：保险期限到大学毕业足矣

　　为孩子购买的保险，期限以到其大学毕业的年龄为宜。有些家长认为，为人父母就应该竭尽所能地安排好孩子未来的生活，给孩子买一份养老保险甚至终身寿险，就一生都有保障了。显然有些为时过早，连自己的养老金都还没准备好，就给孩子准备养老金，这只有中国家长才做得出来。

　　准则六：非多多益善，寿险50万为上限

　　2015年，保监会下发文件规定：对于父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和按以下限额执行：

　　(一)对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元。

　　(二)对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。

　　因此，孩子的身故保障，所有公司的保单加起来不能超过20万元(10-18周岁不能超过50万)，超过的部分即便付了保费也无法获得赔偿。但重大疾病保险和教育金不受此限。