保障对象：如何给孩子配备保险？

　　专家分析：

　　结合成长阶段投保

　　保险专家指出，购买儿童保险并非只求多或全，家长给孩子买保险要根据其年龄、身体情况、成长环境等特点综合考虑。

　　比如，在幼儿时期，近年来，空气污染、水质污染、装修污染，加之频频发生的食品质量安全问题，使孩子们正在发育的稚嫩身体罹患疾病的风险不断增加。由于新生儿抵抗能力差，因此，倘若家长为刚出生的孩子投保，应优先考虑健康险，尤其是住院医疗补偿型的险种。据了解，目前大型险企都已在市场上推出类似产品，如平安少儿综合保险，提供儿童15种大病保障，18周岁以前的孩子都可投保。同时，该产品对儿童意外住院、医疗等提供全方位的保障;因意外住院的，平安还提供100元/天的住院护理津贴，是一款很适合孩子的健康保险。

　　又如，儿童时期是意外高发的成长阶段，此时可以选择儿童意外保险，如国寿推出的少儿意外保险计划，提供意外伤害伤残、意外骨折，以及意外伤害医疗保障，保险金额由投保人在投保时自行选择，意外伤害伤残保险金额最高可达20万元。

　　再如少年时期，孩子的教育成为家庭重中之重，家长可以选择教育金保险作为一种强制准备孩子教育资金的手段，除了按照保险合同约定，在孩子成长的不同年龄段提供教育金支持外，教育金保险还提供投保人在储备该教育金期间的风险保障。注意产品功能侧重

　　除了针对不同阶段少儿的风险情况投保外，家长为孩子购买保险还应注意产品本身的功能侧重。

　　保险专家表示，目前市场上在售的少儿类保险虽然种类较多，但大都功能较为单一，有的产品侧重孩子的教育金，但保障功能不强且交费较多;有的产品侧重少儿重疾及意外保障，但收益性较差。考虑到这一市场现状，有些保险公司推出兼具保障与理财功能的儿童保险，如阳光人寿的金娃娃少儿保障计划，即针对少儿客户兼具理财与保障功能，该产品由主险金娃娃少儿两全保险(万能型)和附加少儿万能额外给付重大疾病保险组合而成，同时可根据客户个性需求搭配特定保障功能的各类附加险。

　　此外，专家建议家长购买少儿险时应尽量选择有豁免权的产品。所谓保费豁免权，是指在保险合同规定的某些特定情况(罹患某类疾病、落下一定等级的身残等)下导致完全丧失工作能力时，由保险公司获准，同意投保人可以不再交纳保费，但保险合同仍然有效。这样，一旦家长发生疾病或意外身故及高残等风险，无法继续交纳保费，保单赋予孩子的原有权益就不会受到影响。