[摘要]这是一份给三口之家孩子做的少儿保险方案，方案主要是针孩子在重疾、教育和医疗方面的保障，好让孩子在不同的阶段有不同的保障。

原创作者：广州 平安人寿 曾杰锋

被保险人资料：小宝宝，0岁儿童，月均收入0元，侧重需求于重大疾病保险、子女教育金、其他、医疗保险。

保障方案：

宝宝一出生，很多家长就考虑给宝宝买保险，保险业务员也纷纷推销各种五花八门的少儿保险，公说公有理、婆说婆有理，到底宝宝需要什么？我们怎么做才不至于花了钱买了些没有多大必要的东西？

宝宝呱呱坠地，给我们带来了希望、带来了欢乐，也带来了为人父母的神圣责任。我们希望孩子健健康康成地长，有朝一日能出人头地，至少过着比我们这一代更舒服的生活，我们愿为此付出一切。

宝宝需要什么？宝宝需要的是一个能给自己遮风挡雨的温馨和睦的家，一位好爸爸、一位好妈妈。只要家庭是稳定的、温馨的、舒适的、富足的，孩子就是健康的、幸福的、快乐的、无忧无虑的。父母就是孩子的天、孩子的路！只要父母一切好好的，孩子的未来就有了保障。可惜，天不遂人愿的事情屡屡发生，如何保证任何情况下孩子都有一个美好的未来？这正是每一位父母和有良知、有责任心的保险业务员努力在做的事情。

宝宝的健康成长具体需要什么？

一、生活的基本需要：6岁以前以年均1万元计算、7-18岁以年均5000元计算19-25岁以年均1万元计算，共19万元。

二、未来的教育费用（现在大学生比比皆是，孩子长大后至少需要读研究生吧？）：小学、初中、高中毕业前以每年3000元计算、大学每年1万元计算，硕士以每年1.5万元计算：3000*12+1*4+1.5*3=12.1万元（这些数据可以说相当保守，基本上是按照目前的教育费用来计算的。如果宝宝将来要出国留学，还需要20万元以上的费用）。

上述生活和教育费用合计：19+12.1=31.1万元。假设父母的收入为3：2，那么父母分别承担的关于宝宝的成长的责任为：18.7万元和12.5万元。

相信每一位宝宝的父母都会努力工作，赚取足够的钱来提供宝宝所需的一切。对宝宝的未来最最影响的是万一父母的收入中断了怎么办？一时失业难不倒我们，有双手哪里业能找到工作，抠也要为心肝宝贝抠出钱来。最可怕的就是万一发生疾病和意外怎么办？

（一）无论之前为宝宝准备了多少积蓄，治病总是第一位的，宝宝需要爸爸和妈妈。小病还不可怕，怕的就是大病：一个人20万元能治好就不错了。

（二）影响宝宝未来的家庭支出和债务，比如房屋贷款：还没有雪中送炭的银行，一旦房子被拍卖了，孩子怎么办？现在大部分人年轻人结婚买房都有贷款，假设房屋等各类贷款共20万元（以3：2计算，父母为此承担12万元和8万元）。

综上所述，为了宝宝的未来，父亲应尽的家庭责任为：18.7+12=30.7（约31）+20=50.7（约51万元）；母亲应尽的家庭责任为：12.5+8=20.5（约20）+20=40.5（约41万元）；宝宝的健康帐户：20万元。

必须提醒的是，这里还没有计算赡养双方老人的费用，每个家庭的状况不同，差异也会比较大，相信每个人心里都是有数的。另外，保险是关系到整个家庭幸福的长远规划，是一个需要根据具体家庭的经济状况而调整的循序渐进的过程，不是可以一蹴而就的事情。

根据以上分析：为确保宝宝有一个美好的未来，父母须要做的一是努力工作、好好生活，为宝宝提供力所能及的最好的条件，并树立良好的榜样。同时，须要未雨绸缪，以确保任何情况下都有一个健康成长、出人头地的宝宝。针对不同的家庭情况，在确保宝宝成长过程中的保障不减少的情况下，仍然有非常不同、非常灵活的多种选择：爸爸的保费在5400~15000元/年左右，妈妈的保费在3000~9000元/年左右，宝宝的保费在1000~3000元/年左右。