[摘要]刘夫妇家庭收入并不高，是外来务工者，现想给刚出生的女儿购买少儿保险，关注于女儿在教育、医疗等方面保障，让女儿在大学时可以有资金保障，建议选择成长快乐卡+鑫利两全保险。

原创作者：上海 平安人寿 宋小凤

被保险人资料：刘囡囡，0岁儿童，月均收入0元，侧重需求于子女教育金、医疗保险、人寿保险、投资理财。 
 
保障方案：

家庭情况：爸爸21岁，妈妈20岁，小夫妻俩刚在效区开了一间理发店，纯收入每月约3000～5000元之间。囡囡2个月由奶奶带，无收入。爷爷45岁帮一家水站送水，每月1200——1500元左右； 一家人来自河南信阳农村，现在上海租房住，房租每月500元，伙食费1500元左右。囡囡没母乳吃，吃奶粉，目前吃得少开销还不算大。小孩每个月花销在400～500元之间。每个月结余为1000～2500之间。

小夫妻俩及爷爷奶奶除了农保外，无任何保障。虽然我一直强调应该行给囡囡爸爸配点保障型产品，可小夫妻俩坚持先给小孩买。说是希望别的孩子有的自己的孩子也有，早做打算以免小孩以后大学时急取资金拿不出。

产品方案：医疗及意外方面用平安的成长快乐卡A款代替

被保险人因意外伤害事故或疾病经医院诊断必须住院治疗的，本公司就其实际支出的床位费、手术费、药费、治疗费、化验费、放射费、检查费等合理医疗费用，扣除200元的免赔额后，按下列级距分段计算给付住院医疗保险

主险：平安鑫利两全保险（分红型） 保额5万元，年交保费4195元，交30年。合计交费 125850元。考虑到家里目前经济比较紧，见意目前交费方式暂为半年付，以好条件好点了再年付。每半年需交保费4195*0.52=2181.4元。

可享受的主要收益：每隔1年领取一次生存返还金3500元，第80保单年度末领取满期生存金10万元。以中等收益为演算基准，在囡囡18岁上大学时生存总利益为7.6万元，24岁大学毕业时生存总利益11.8万元，30岁时生存总利益17.8万元，55岁时生存总利益为42.9万元，80岁时97.4万元。

身故保险金：18岁前返还所交保费及并按年增长率2.5%的单利增值，18岁后取10万保额（双倍赔付）与当时的现金价值取期大者。

返还金还分红可自由领取，未领取的可累计复利生息。演算中的收益包含生存返还金及分红未领取累积生息的情况下得出的。

心得体会：可怜天下父母心，永远想到的都是孩子。为什么将交期设为30年，是考虑到在交相同费用的情况下，可以将保额作大点，这样生存还金也可多领点。孩子有收入后可以自己交余下的保费，也可用生存金或分红来抵交保费。

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