咨询内容：我儿子五个月大，体质不太好，曾因肺炎住院，现在想为他买份婴儿保险，要保障健康类的，门诊和住院费用可以全部报销或部分报销，并且能为他储备未来的教育费用，尤其是高中和大学阶段，能保到深造或创业更好，年缴在4000元左右，希望各位专家能推荐。另外，我同事买过平安鑫利两全保险1份和什么附加少儿大学教育年金保险3份，感觉很不错，请详细跟我介绍一下好处和收费，谢谢~~

咨询网友：ZIZI (肇庆)

专家解答：

广州 人保寿险 张立华

按照您的要求是可以做到，建议首先为小孩先购买居民医疗保险，广州是一年80元，不知肇庆多少。可享受住院和门诊等保障了。如果不是那很多保险公司都有为小孩设计的医疗保险卡，一年也是几百元，可以解决孩子的意外医疗、住院医疗和少儿重疾等问题了。 例如中国人寿的阳光宝贝卡，平安的少儿成长快乐卡都是不错的选择！

另外在教育金方面

宝宝的教育金是父母对宝宝将来教育进行一种理财规划！意义在于是确保这笔钱是属于宝宝教育专款专用！通过定期存入，可以到期领取！普遍希望教育金投入方式为本金安全无太大的风险的特性,但是本金安全，并不代表本金价值相等，（今天的钱价值肯定高于未来的钱）。物价是会上涨的，物价通涨（教育费用的上涨还高于物价的通涨），会直接影响现金的价值。

如果按照零岁宝宝，考虑大学教育金，那也要18年后的问题，如现在一笔10万的存款，在18年后是多少钱的购买力呢？（按3%的通涨）相当于40100元的购买力。那如何做到本金安全，又能获得本金增值（起码跑赢通涨）？这需要根据家庭财务的实际情况进行有效的资产配置，通过长期投资抵御风险！

从现有方法大概可以分为非保险性质和保险性质两种方式：

非保险性质：

一、定存银行

每年定存一笔钱在银行作为宝宝的教育金：优点在于存取灵活。缺点也是因为存取灵活，容易受外界因素影响，如消费诱惑、人身风险，个人投资理财喜好等等，中途容易中断，而没有办法强制性确保教育金投入。

二、定投基金

选择市面基金定投：优点利用长期投资和持有方法，使教育金投入进行有效增值。缺点：如父母没有完善的家庭保障，也是容易受人身风险影响而中途中断。且定投基金还存在因发行规模受限或投资失败强行清盘，造成停止定投或结束定投，个人需要一定投资知识，且具有一定风险，在长期定投开放基金的风险最大来源定投者自身。长期投资规划，人性是最大的影响因素！要如何在长期理财规划中战胜恐惧和贪婪呢？

保险性质：
（保险性质的教育金方式重点不是选择什么产品，而是选择什么方式准备！）

一、传统型教育金保险产品

如以宝宝为被保险人，每年存入教育金，按时领取！带分红！此类产品个人认为较属于银行性质，相对银行性质，属于强制储蓄。其优于银行是可以在投保人发生风险时，豁免所交保费（如在交费期间），确保教育金的投入。缺点作为保险产品，其家庭保障意义不大。分红跑不赢通涨，只是会减少本金通涨损失。

二、投连险

作为最新一代保险产品，具有保障和投资功能。是终身保险加定投基金的概念！其投资帐户可以作为教育金的专项帐户！具有灵活性和较强的投资收益。较传统定投方式，有不受基金规模或投资失败而强行清盘的问题。在长期理财规划中，产品的结构在方式上更大减少人为因素对理财规划的影响，增加获利性。

在保障上可以设计在宝宝或父母上，可以做到低保费高保障，附加功能强大！对代理人专业水平要求高。有投资收益，就有投资风险，所以要求投保人能够接受一定的投资风险！教育金的确保，在理论上是有不确定的因素，因为定投可以忽略投资时间，但要看卖出时机（赎回时机）。如果短期内刚好处在市场下跌时候，就有可能收益减少（或本金损失）！在长期内，可以把握赎回时机，以获得好的收益。是能够跑赢通涨的投资工具！