咨询内容：各位高手，你们好，我想给孩子购买一份少儿保险，少儿教育金保险哪种好？被保人，男，计划年保额在5000左右，不知该买什么比较好，拜托大家帮忙推荐一些产品啦！谢谢！

咨询网友：可可爸爸 (广州)

专家解答：
 
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其实少儿产品每个公司都有，而且类型差不多，但买保险是一个长期的计划，选择一家有实力的公司有为重要。
 
购买少儿教育金产品的时候，可以选择一个附加“豁免保险费”投保人在投保过程中发生意外，可以豁免剩余的保险费用，使得孩子的教育费用不会受到影响。

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教育基金保险每家公司都有，有些人会选择买返还型的保险做为教育基金，有些人喜欢一些到期返还的保险，不知你喜欢哪一种呢？

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从您的实际需求来看，我们应该跳出保险的范畴，从更高，更全面——理财规划的角度，去考虑您孩子的教育金规划和健康保障规划。

首先我为您分析教育金的规划。

分红险可能会提供例如创业金、养老金等等类似的返还。但无论分红险如何包装，目前市面上真正复利收益能达到3%的分红险实在是凤毛麟角，复利收益能超过3.5%的产品更如大海捞针。(例如中国平安相对收益最高的分红险是富贵人生，其年复利收益为3.47%左右)；

更重要的是，在规划教育金的时候，我们还必须考虑两个因素：一是通货膨胀，二是学费增长。在中国，前者的增长率约为5%/年；后者的增长率更是达到了6%-7%的速度。我们曾经为有您同样需求的客户计算过，按照2008年广州高等教育费用的数据，在您孩子17年后就读高等教育的时候，每年所需的费用将在3.5万元左右，四年下来保守估计都需要花费14万元。因此，如果简单通过分红险去规划教育金，那么是非常不明智的。

因此我们一定要跳出保险的范畴。

目前理财规划师比较常用的规划方法是债券基金定投。我们的理财团队一直在跟踪已经成立了三年以上的18只纯债券基金(基金投资比例必须严格规定在80%以上)，实际上它们过去三年平均的年复利收益都超过了5.5%，而且平均波动率低于保险公司的分红率波动率，仅为1.2%左右。无论从风险控制，还是在收益回报上，债券基金都要比商业保险更优胜。因此，强烈建议您在教育金的规划上，考虑债券基金的定投。至于具体的基金选择、定投方式等需要面谈和更详尽的分析。